时间:2020-05-12 作者:中国人民保險公司甘肃省分公司 ★惠思宗★
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摘要:
办理牲畜保險,是国家保險和农业社双方的問題,实际上就是牲畜保險是否需要和可能办理的問題。为了解决这个問題,必須明确認識現实存在着的主要矛盾,即开展牲畜保險业务和客覌上对保險需要不平衡之間的矛盾,从而根据这个矛盾提出解决矛盾的办法。
为了解决牲畜保險是否需要,必須首先探討一下决定牲畜保險存在的客覌条件。一般来說,农民对牲畜保險的需要和办理牲畜保險的可能是由如下一些条件决定的。这些条件是:自然灾害和意外事故的存在;农民对保險的一定認識;农民有負担保險費的能力。这些条件具备了,农民就会在自願基础上参加保險。对这三个条件的变化发展情况,作出正确估計,就不难看出办理牲畜保險的前途。
首先,自然灾害和意外事故的存在,是办理牲畜保險的客覌前提。牲畜的死亡决定于自然环境、飼养管理、兽疫防治条件、劳役負担等等的因素。甘肃自然环境复杂,牲畜飼养管理較差,兽疫防治机构較少,一般劳役負担也較重,虽然在农业合作化以后,各方面条件有所改善,但牲畜死亡率,从总的情况来看,还沒有显著的下降。1956年我省恢复办理牲畜保險以来,保險牲畜的死亡率即达4.21%,这說明当前牲畜死亡情况还是比較严重的,而且这种情况在短...
办理牲畜保險,是国家保險和农业社双方的問題,实际上就是牲畜保險是否需要和可能办理的問題。为了解决这个問題,必須明确認識現实存在着的主要矛盾,即开展牲畜保險业务和客覌上对保險需要不平衡之間的矛盾,从而根据这个矛盾提出解决矛盾的办法。
为了解决牲畜保險是否需要,必須首先探討一下决定牲畜保險存在的客覌条件。一般来說,农民对牲畜保險的需要和办理牲畜保險的可能是由如下一些条件决定的。这些条件是:自然灾害和意外事故的存在;农民对保險的一定認識;农民有負担保險費的能力。这些条件具备了,农民就会在自願基础上参加保險。对这三个条件的变化发展情况,作出正确估計,就不难看出办理牲畜保險的前途。
首先,自然灾害和意外事故的存在,是办理牲畜保險的客覌前提。牲畜的死亡决定于自然环境、飼养管理、兽疫防治条件、劳役負担等等的因素。甘肃自然环境复杂,牲畜飼养管理較差,兽疫防治机构較少,一般劳役負担也較重,虽然在农业合作化以后,各方面条件有所改善,但牲畜死亡率,从总的情况来看,还沒有显著的下降。1956年我省恢复办理牲畜保險以来,保險牲畜的死亡率即达4.21%,这說明当前牲畜死亡情况还是比較严重的,而且这种情况在短期內还不可能很快改变。
其次,农民对保險的認識决定他們是否願意参加保險有很大关系。由于1953年以前,我們在农村中普遍办理过牲畜保險,現在又在部分地区恢复办理这項业务,有些农民曾得到过賠款,体会了牲畜保險的好处,所以,一般农民对牲畜保險的道理还是知道的,这是一方面。另一方面,在过去办理这項业务时,由于工作作的不够,也曾产生过一些偏差,在群众中留下了不好的影响;加上农民思想上的現实性,因此从一般农民的思想認識来說,虽然参加保險的可能性是存在的,但也不能估計过高。
至于农民負担保費的能力,这是农民参加牲畜保險的物質基础。在农业合作化以后,由于組織起来的优越性,农业生产有了巨大的增长,1956年甘肃农业获得了空前大丯收,在全省所有农业社中,有90%的社增产,85%的社員增加收入,农民的經济力量已有增长。同时在合作化以后,农民所負担的保費与单干时比較,也是减少了。这是因为在单干时,农民保一头牲畜,就要交一头牲畜的保費,而农业社成立后,并不是全体社員都有牲畜带着入社的,因此整个农业社所負担的牲畜保險費,分摊到每个社員身上就减少了。根据我們調查,牲畜險保費,一般只占农业社总收入的3.6%—7.7%,因此一般农业社也是有条件参加保險的。
由此可見,牲畜保險是符合客覌需要的,也有条件办理的。如1957年上半年我們共續保了40个农业社的牲畜,承保了牲畜6,452头,仅有8个社不願續保。
在分析了办理牲畜保險的条件以后,我們还必須看到目前在牲畜保險工作中存在的主要矛盾。在农业合作化以后,由原来分散的个体的小农經济变成为組織起来的集体經济,农业社的經济力量有了增长,农民对保險的需要也随之起了一个新的变化。这个变化就是农业社对保險的要求,已不象个体农民时那样迫切,一般大社对保險需要不大,而一般小社对保險比較需要。这一情况,就使牲畜保險产生一些新的矛盾。
目前在牲畜保險工作中存在的主要矛盾是什么呢?就是开展业务与客覌上需要不平衡之間的矛盾。这种不平衡性表現在不同地区,不同合作社对于参加牲畜保險的态度,都各不相同。一年多来实际工作的經驗吿訴我們:牲畜死亡率較大,社的規模較小,牲畜較少的社,对保險有要求;牲畜較多的中等社,有的对保險需要,有的对騾馬价值大的牲畜要求参加保險;而規模大的、牲畜多的、飼养管理条件好的社,对保險的需要不大,多数不願意参加保險。产生这种不平衡的原因是什么呢?有些規模較大的社,認为不需要保險的原因又是什么呢?这是我們应当深入分析研究的問題。
我們認为产生不平衡的原因,首先是由农业合作化以后的客覌条件决定的。在农业合作化以后,由于农业社經济力量的增长,牲畜的集中,农业社参加保險要交納一笔較大数目的保險費,而农业社牲畜,在一般情况下,并死不了那么多,就是死上几头,农业社本身也負担得起,因而农业社在参加保險时,就要算一算細帳,如果他們核算的結果是合算的,他們就会参加保險,否則他們就不願参加保險。例如:在过去个体农民时,投保一百元的一头騾子,交納5元保險費,牲口死了,可以得到一百元的賠偿,現在农业社投保一百头騾子,要交保費五百元,絕少有可能得到一万元的賠偿,而所交的保險費,就可以买到五头騾子。这样就必然形成了一般大社不大需要保險,而一般小社比較需要保險的情况。
就农业社本身来說,他們算細帳是可以理解的,也是必然的。当农业社付出一笔保險費时,他們首先就要考虑究竟对社是否有利,利大还是利小。由于牲畜的死亡在一般情况下并不是那么严重,因此一般大社往往从保費与賠款的对比上来决定是否参加保險。这样,就使农业社对牲畜保險的認識有了一定的限制。我們認为农业社这种态度虽然有它一定的根据,但毕竟是一种不全面的看法。
保險的特点,就是集中多数人的資金,賠偿少数人的損失,把一个时期的損失用长时期的积累来补偿,因此就不可能使每个参加保險的人都能得到賠款。另一方面,还应該說明,农业社的这种看法,也沒有估計到特大灾害发生的可能性。举办牲畜保險的目的,不仅是要解决一般灾害所造成的經济損失,更重要的是要解决特大灾害所造成的經济損失。虽然特大灾害,并不会經常发生,但不等于不会发生,当这种灾害一旦发生的时候,它就会給农业社造成大的經济損失,直接影响到农业社的生产发展。因此我們决不能說規模大、飼养管理条件好的农业社,对保險是沒有一些需要的。目前大社不多,飼养管理好的还是少数,所以办理牲畜保險的可能性还是充分存在的。
产生不平衡的另一原因,是农业社交納保費与勤儉办社之間有着一定的矛盾,这个矛盾是由于农业社經济条件所决定的。我們知道:农业社的巩固,生产的发展,以及农民生活水平的提高,都还需要一个相当时期的努力。目前,农业社的主要任务,是要貫彻党中央和国务院指示的“勤儉办社”和“增加社員收入”的方針,由于許多农业社都建立不久,公积金不能提得很多,加上有些农业社經营管理还不够健全,各方面开支較多一些,因而农业社为了增加社員收入,就必然要削减一些其他的“非生产性的开支”,因此有不少农业社在交納保費上还有一定的限制。
由此可見,一般农业社由于思想認識和經济条件的限制,对保險的看法,还是有一定局限性的。在他們看来,社的直接利益,眼前利益,和国家范圍的整体利益毕竟还有差別,这也就决定了我們工作的长期性和艰巨性。
此外,在业务核算方面,也存在着一定的矛盾,这个矛盾是由于客覌上对保險需要的不平衡性所决定的,在客覌需要不平衡和貫彻自願原則的情况下,我們的业务不可能作較大的发展,我們要維持經济核算,担負起对承保业务所負的財政义务,但是业务面小,开支較大,这便形成业务面小和經济核算之間的矛盾。为了解决这个矛盾,就势必要提高費率,但提高費率,又不适应农业社的要求。一年来,有些农业社感到保費較大,要求我們降低費率,而根据我們初步估算,牲畜保險的賠付率要占到保費收入的48.57%,人員費用开支要占到69.30%,即使不降費率,也不能符合核算。目前費率高的主要原因虽然是业务費用較大,但这和业务面小也有一定的关系。我省地区辽闊分散,为了巩固业务,保証工作質量,必須在办理业务的地区設置派駐員,但設置派駐員,又感到成本开支太大,不够核算,这是一个急要解决的問題。
有些同志提出:只有把保險公司合并到人民銀行或者財政机构去,才能符合經济核算。这种說法是不尽妥当的,实質上是对保險前途失去信心的表現。我們認为:在目前情况下,应該着重从积极改进經营管理,做好业务的全面安排,提高工作效率,縮减行政管理人員,降低业务費用入手来解决这个矛盾,做到收支相抵,略有盈余,而不应該对經济核算作过高的要求。
根据以上分析,牲畜保險是存在着一些矛盾和困难的,但是这些矛盾和困难是可以通过我們的主覌努力来克服的,而不是象某些同志所說:“牲畜保險始終存在着矛盾,不可解决”。
目前牲畜保險旣存在这样的矛盾,要求业务的正常而稳步的发展,就必須貫彻“願保就保,不願保就不保”的方針。但在理解这个方針的时候,应当从全面出发,旣不要夸大农民的需要,也不要抹煞农民的需要,应該向农民多作宣傳解釋,把可能参加保險的农业社爭取到保險中来,但也要防止强迫命令現象发生。
为了解决目前存在的矛盾,还要采取以下一系列的措施:
首先要整頓內部思想,从各方面加强工作,目前,有些同志对业务的矛盾缺乏認識,否認了农业合作化以后客覌上对保險的需要,因而思想混乱,对保險工作的信心发生动搖。特別是对1957年保險工作应当稳一年的积极意义認識不足,把整頓巩固理解为消极退縮,而看不到整頓巩固正是为了今后更健康的发展,这种情况必須加以糾正。然后,在整頓思想的基础上,积极改进工作,逐步解决存在的問題。
第二、要加强宣傳解釋工作,密切与社的經常联系。牲畜保險是一件复杂細致的群众性的工作,应該認識到目前农民对牲畜保險还不怎么习惯,在一般情况下,农民还不是主动上門参加保險,因此,我們就需要进行深入的細致的宣傳解釋和其他一系列工作,使他們能自覚自願的参加保險。这就要求我們必須努力做好工作,才能使牲畜保險得到进一步开展。
第三、为了适应客覌需要,还应从根本上改进牲畜保險的办法。目前牲畜保險办法还不能完全适应客覌的需要,今后应該在业务发展过程中不断摸索,創造經驗,在条件成熟的时候,对章則办法作适当修改,以便进一步从保險办法上来解决存在的矛盾。
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