时间:2019-10-22 作者:江洁 北京青年政治学院
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摘要:
现阶段,中国的扶贫工程已进入最后的脱贫攻坚阶段,也是最困难的“啃硬骨头”的阶段。贫困形式、致贫因素以及返贫风险的多样化、脱贫人口需求的个性化以及贫困地区复杂的自然社会条件需要以创新的形式解决脱贫攻坚的“最后一公里”问题。金融资源的注入是产业发展、激活脱贫“内生动力”的前提条件,而完善的风险保障和信用体系建设既为贫困人口织就了“保障网”,又为贫困地区营建了良好的产业生态环境,是脱贫动力源源不断健康发展的基础。
保险作为现代经济的重要产业,与精准扶贫在属性上具有高度的一致性,是通过市场机制支持精准扶贫的重要主体。区别于传统的财政直接扶贫,保险扶贫是一种间接扶贫,其特点在于商业可持续性、精准投放、注重“造血”和统筹利用资源。将保险机制引入扶贫开发和脱贫攻坚工程,对完善精准扶贫政策体系、发挥政府与市场两方面的作用以及深化农村社会治理体系改革意义重大。
保险业精准扶贫的典型案例
作为一种新兴的金融扶贫形式,近年来保险在精准扶贫领域进行了深入实践和积极创新,并积累了一批可复制、可推广的典型案例,为其他地区开展保险扶贫提供了有益借鉴。
(一)河北阜平“政府助力、保险先行”模式...
现阶段,中国的扶贫工程已进入最后的脱贫攻坚阶段,也是最困难的“啃硬骨头”的阶段。贫困形式、致贫因素以及返贫风险的多样化、脱贫人口需求的个性化以及贫困地区复杂的自然社会条件需要以创新的形式解决脱贫攻坚的“最后一公里”问题。金融资源的注入是产业发展、激活脱贫“内生动力”的前提条件,而完善的风险保障和信用体系建设既为贫困人口织就了“保障网”,又为贫困地区营建了良好的产业生态环境,是脱贫动力源源不断健康发展的基础。
保险作为现代经济的重要产业,与精准扶贫在属性上具有高度的一致性,是通过市场机制支持精准扶贫的重要主体。区别于传统的财政直接扶贫,保险扶贫是一种间接扶贫,其特点在于商业可持续性、精准投放、注重“造血”和统筹利用资源。将保险机制引入扶贫开发和脱贫攻坚工程,对完善精准扶贫政策体系、发挥政府与市场两方面的作用以及深化农村社会治理体系改革意义重大。
保险业精准扶贫的典型案例
作为一种新兴的金融扶贫形式,近年来保险在精准扶贫领域进行了深入实践和积极创新,并积累了一批可复制、可推广的典型案例,为其他地区开展保险扶贫提供了有益借鉴。
(一)河北阜平“政府助力、保险先行”模式。河北阜平县地处太行山区深处,土地贫瘠、交通不便、基础设施薄弱,一直是国家级贫困县,2013年被列为燕山——太行山片区区域发展与脱贫攻坚试点。2014年7月,阜平县确定了“政府积极推动,以保险带动金融扶贫”的脱贫思路。具体来说,包括五点:一是联办共保,推动农业保险全覆盖。县政府和保险公司承保、理赔均按照5:5比例进行联办共保,分别利用自身的行政资源和技术优势,共同推进农业保险,以降低工作成本和难度。二是立足当地实际,开发特色农业保险产品,保障农户生产收益。除了中央和省政府提供补贴的玉米、马铃薯、花生、奶牛等政策性农业保险险种外,阜平县还根据当地农业种养特色,开发了大枣、核桃、肉牛、肉羊成本价格保险和养鸡保险、种羊养殖保险等县级财政补贴险种,由县政府提供60%的保费补贴。三是建立巨灾风险补偿机制,保证项目的可持续性。阜平县财政一次性注资3000万元设立保险基金,同时建立巨灾风险准备金制度,由县财政部门在当年农业保险保费收入政府部分的25%以内提取,用于政府应承担的50%赔偿额范围内的巨灾赔付,专户存储、专项核算、滚动累积、定向使用,实行封顶控制。发生巨灾时,保险公司在其承担的50%赔偿额内足额赔付。四是政府出资,兜底农户民生保障。阜平县政府共筹资148万元,全额承担每户25元的保费,为全县所有农户办理农户平安综合保险。此外,县政府还推行“一元民生保险”,即保费为1元钱,由县政府全额承担全县22.8万元的保费,保险金额为每人10万元,保险责任包括见义勇为、自然灾害和火灾、爆炸等方面,防止农户因意外事故致贫返贫。五是探索以保险促进信贷,拓宽农民融资渠道。阜平县政府成立了注册资金为1.3亿元的惠农担保公司,对参加农业保险并有资金需求的农业经营主体提供贷款担保,农业保险保单可作为惠农担保公司的反担保。农户按时偿还贷款本息后,由财政部门给予50%贴息。
(二)甘肃秦安“电商+保险”模式。甘肃省秦安县是全国扶贫开发重点县,苹果种植是当地重点产业之一,但受限于传统销售模式,苹果销路狭窄、收购价格低,农民收益不高。2016年以来,甘肃保险业运用互联网思维,创新性地开展网络“果树认购”活动,把该县的苹果产业与全国市场进行对接。有效解决了贫困地区果品销售难和市场价格风险高等问题,走出一条依托“互联网+保险公司+贫困地区特色产业”的造血扶贫之路。首先,甘肃保险业充分发挥了保险客户、机构网络和互联网平台优势,对网络“果树认购”活动大力宣传。中国人保等在官方微信订阅号和服务号上制作发布宣传网页和购买链接,吸引24个国家800万人次点击量。太平洋人寿常州分公司等把果树认购活动内嵌到公司运营体系之中,提升宣传覆盖面。其次,创新销售模式,链接政府、果品企业、果农,三方协作为消费者提供舒适的消费体验。消费者通过保险公司网络平台认购果树后拥有该树一年的冠名权和相应认购量最优果品所有权,并可通过网络观察或参与认购果树的成长过程,自己决定采摘时间和数量。第三,开展“果品+生产设施”保险,延伸“苹果认购”风险保障链条,将农业生产机具如防霜机、防雹网一并纳入保险范围,有效保障果品业稳产提产。
(三)江西赣州“医疗保险扶贫”模式。赣州针对贫困人口实际医疗费用负担较重、“因病致贫”“因病返贫”频繁发生的情况,委托保险机构开展“精准扶贫医疗保险”项目,探索用商业保险机制解决贫困人口大病保险保障之上的高额医疗费用问题。其具体做法是财政全额出资为105万农村建档立卡的贫困人群,以90元的人均筹资标准,向保险机构购买补充医疗保险。针对贫困人口发生的住院医疗费用,经新农合基本医保、大病保险报销后,剩余部分分别按医保目录内90%、医保目录外75%的比例由精准扶贫医疗保险给予补偿。在经办扶贫医疗保险项目的过程中,保险机构开发了“病前健康管理、病中就医服务、病后康复指导”的全流程服务链条,一方面为贫困人口提供了便捷、高质量的健康服务,另一方面构建了完善的健康保险信息系统,为控制成本,优化服务奠定了坚实的基础。在没有实施精准扶贫医疗保险之前,赣州市“新农合基本医保+新农合大病保险”的实际补偿比例约为56%(基本医保41.8%,大病保险14.4%)。实施精准扶贫医疗保险后,保障水平提高了34至39.6个百分点,实际达到90%至95.6%,有效减轻了贫困人口脱贫路上的医疗负担。
(四)贵州省“全方位人身保障”扶贫模式。针对贫困人口抵御风险能力薄弱,一场小的灾害或意外就会使一个家庭陷入贫困的情况,贵州有针对性地推出“组合式小额人身保险”,保障范围基本涵盖了除人为故意因素外的全部人身风险,通过“主险+附加险”,针对不同贫困人群量身定制保险产品,依托乡镇保险营业网点,开设扶贫小额保险服务窗口,建立绿色通道,实行宽松的理赔政策。此外,在保费资金的筹集上,采用以专项扶贫资金、地方财政资金为主,同时充分发挥各方社会力量的积极性,拓宽资金来源。如遵义市扶贫小额保险总保费为90元/人,其中政府专项扶贫资金补贴60元,其余30元由各贫困县攻坚扶贫包干到村责任单位、贫困村对口支援单位、村级互助基金及乡镇企业、社会慈善人士等帮扶出资,在确保贫困群众享有保障的同时,最大限度降低贫困地区基层政府的经济 负担。
保险扶贫的创新路径
在服务精准扶贫过程中,保险业要以产品与服务创新为核心、以科技创新为先导、以资源整合与渠道创新为关键、以体制机制创新为保障,从根本上增强保险企业服务精准扶贫的能力。
(一)以创新的产品满足农村地区日益多样化的脱贫需求,提升扶贫效率与精准度。纵观各地保险扶贫实践,围绕特定区域、特色产业、特定人群、特定风险,有针对性地开发保险扶贫产品是创新举措之一。例如,青海的青稞保险、山东的苹果保险、阜平的大枣保险都是特色优势农产品保险,既保障因灾减产,也保障价格波动,能有效帮助农户抵御特色农业生产过程中的风险,促进贫困地区农业产业结构升级,改善和优化当地金融服务环境。此外,天气指数保险、设施农业保险、医疗补充保险、扶贫小额人身保险、农村住房保险、农村治安保险、巨灾保险等与贫困人群息息相关的保险品种也在不断推陈出新,精准对接不同的脱贫需求。
(二)以创新的模式融合各类扶贫资源,放大扶贫效益,完善大扶贫格局。一方面保险产品本身就提供了“承担不确定性”这一生产要素,能够帮助贫困人群和相关企业增信融资,解决“金融排斥”问题,进而使其获得更多的生产要素,撬动其他资源向贫困人群转移。另一方面保险公司不仅为被保险人提供防灾减灾、风险查勘、经济补偿等服务,而且还会借助其他主体提供相应服务,例如与医疗机构合作提供健康服务,与供销社合作提供农资采购服务,与科技主体合作提供农业技术服务,与电商等合作提供农产品销售服务,与国家助学贷款主体合作提供助学贷款等等。随着多元化保险产品对贫困人群实现广覆盖,其背后链接的各类主体也随之深度参与到精准扶贫体系中来,从而不断凝聚各界扶贫力量,完善大扶贫格局。保险业在这一过程中充分发挥“万向节”效应,创新性地打造各种链接模式,如河北阜平的“保险+信贷”、甘肃的“保险+电商”,贵州遵义的“保险+慈善机构”等,不仅提供了社会资源参与扶贫的路径,也激活了贫困地区发展的“内生动力”。
(三)以创新的服务提升扶贫保险的覆盖面和渗透率,增强贫困群体的“获得感”。在服务脱贫攻坚的过程中,保险业紧密对接各项扶贫举措,开发具有创新性的扶贫举措。一是降低费率,做到保本、普惠,以“投入小、赔付高、理赔快”为特征的扶贫保险产品,如小额人身险、小额贷款保证保险等,推出之后对贫困农户有较强吸引力,也让农户普遍觉得“得到了实惠”。二是简化流程,便捷赔付,解农户燃眉之急。贵州、江西赣州等多地都为扶贫保险的理赔设立“绿色通道”或“一站式窗口”,通过对内部流程的整合与优化,为投保人提供高效率的服务。三是借力科技,为农户提供创新型服务。例如江苏泗洪县通过区块链技术打造公益型全透明保险扶贫计划。部分保险公司在农业保险的灾情勘察中运用无人机技术,在人身险投保过程中采用可穿戴设备了解投保人健康风险等。四是保险机构在与各类扶贫主体展开合作的过程中,建立工作联动长效机制,将保险服务链向上下游延伸,覆盖到贫困地区生产生活的方方面面。
(四)以创新的机制改善贫困地区的社会治理与公共服务。通过机制创新,保险业能够提供效率更高服务更广的公共服务,优化贫困人群生产生活环境,助推贫困地区治理水平提升。包括发挥财政放大效应,通过政府采购保险等形式为贫困人群提供各种保障服务;通过保险资金投资参与贫困地区基础设施和民生工程建设;链接助学贷款,提供扶智支持;吸纳贫困人口从事协保员等岗位,参与转移就业扶贫;对接职业院校和技工学校等,开展保险职业教育、销售技能培训等等。
责任编辑 喻胜强
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