摘要:
春耕、农忙时节,农民季节性消费需求加大,对于临时性资金短缺,农户一般会向当地农信社等办理短期抵押贷款。然而,由于短期抵押贷款授信额度过低、办理周期相对较长,限制了农民有效使用贷款的需求。与之相比,普通信用卡的授信额度可达5万元,甚至超过短期抵押贷款额度;国内信用卡最长循环周期达56天,在周期内还款还可以享受免息待遇;从提交申请表到审批通过制出卡片,一般只需10个工作日,银行普遍实施的免担保发卡政策,大大减化了办贷流程。如果能够在农村地区推广信用卡消费信贷业务,可以在一定程度上解决农户季节性资金需求的燃眉之急。
但是,目前农户在收入、工作、学历等方面普遍不符合信用卡发放的最低条件。发卡机构在发卡前,会重点考虑信用风险,即银行的借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务的潜在可能性。如果农户由于资金不足等原因未能按时、足额还款,银行将面临由此产生的财务风险。
在这种情况下,地方政府应该加大财政投入,在条件成熟时,做银行向农户发放信用卡的“保证人”,以信用或者资产为农户信用卡债务的偿还承担保证责任。财政部门可以利用财政资金成立一个专项基金,专门支持银行通过信用卡向农户发放小额信用...
春耕、农忙时节,农民季节性消费需求加大,对于临时性资金短缺,农户一般会向当地农信社等办理短期抵押贷款。然而,由于短期抵押贷款授信额度过低、办理周期相对较长,限制了农民有效使用贷款的需求。与之相比,普通信用卡的授信额度可达5万元,甚至超过短期抵押贷款额度;国内信用卡最长循环周期达56天,在周期内还款还可以享受免息待遇;从提交申请表到审批通过制出卡片,一般只需10个工作日,银行普遍实施的免担保发卡政策,大大减化了办贷流程。如果能够在农村地区推广信用卡消费信贷业务,可以在一定程度上解决农户季节性资金需求的燃眉之急。
但是,目前农户在收入、工作、学历等方面普遍不符合信用卡发放的最低条件。发卡机构在发卡前,会重点考虑信用风险,即银行的借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务的潜在可能性。如果农户由于资金不足等原因未能按时、足额还款,银行将面临由此产生的财务风险。
在这种情况下,地方政府应该加大财政投入,在条件成熟时,做银行向农户发放信用卡的“保证人”,以信用或者资产为农户信用卡债务的偿还承担保证责任。财政部门可以利用财政资金成立一个专项基金,专门支持银行通过信用卡向农户发放小额信用贷款。专项基金可以理解为“预存资金”,预存比例、期限等与银行准备发放的信用卡贷款笔数、授信总额度等挂钩,预存资金数额随农户的贷款需求、季节性因素等浮动。如果银行因为向当地农户发放信用卡贷款产生了无法挽回的损失,可以根据与财政部门的合作协议进入核销等程序,合理使用预存资金弥补相应的损失。
引入监督机制是设立专项基金的关键环节。一方面,要监督预存资金的保管与流入流出,包括银行是否将预存资金用做他处,预存比例是否合理,流入与流出是否符合内控规定的要求等。另一方面,银行在使用预存资金核销贷款前,是否已经全力催收,在无果的情况下才进入坏账核销程序。在进入此程序前,财政部门应该对每一笔将要核销的坏账认真地审核,并进行最后的认定。需要指出的是,银行产生坏账的原因是多方面的,除了借款人的信用风险,还有银行自身的操作风险等,不能将所有向农户发放的信用卡贷款坏账都通过预存资金“买单”,即使是单独的信用风险所置,银行方面也应该承担相应的责任。
除了做“保证人”,财政等政府部门可以作为农户的联系人之一,对银行发卡进行“担保”。一旦农户出现未“专款专用”、未“按时还款”等情况,财政等部门应协助发卡机构纠正农户借款用途和催收贷款。此外,与发卡机构协商,在不违反监管制度的情况下,在局部地区推出信用卡消费信贷分期付款、延长还贷周期等优惠政策,以减轻农户的还贷压力。
责任编辑 廖奎