摘要:
金融科技背景下银行业的发展转型建议
孙孚嘉
随着以互联网为代表的信息技术飞速发展,金融与科技的融合已经成为不可阻挡的发展趋势,金融科技在为传统银行业注入生机与活力的同时,也带来了巨大的冲击。因此,分析金融科技背景下银行业面临的机遇与挑战,找到银行业转型发展的切入点,具有相当的研究价值。
金融科技背景下银行业发展面临的挑战
随着金融科技的发展,区块链技术被广泛应用于电子票据、支付结算等传统业务领域,它的去信任化、去中心化等特征,使得银
行在交易的过程中省去不必要的中间环节,进一步提高业务处理效率。在移动扫码支付与刷脸识别技术的支持下,跨行、免密支付
极大地缩短了金融服务时间。此外,银行采用大数据、云计算等技术,可以实现数据共享,满足客户的多元需求,在精确度量风险、
助力小微企业动产质押和供应链融资等领域提升了服务效率。同时,银行业发展也不可避免地面临着挑战。
一是“脱媒”现象导致银行市场缩小。“脱媒”是指借贷双方绕过商业银行直接进行资金融通,大幅度削弱银行的中介职能。近
年来,“脱媒”趋势越发明显。一方面,对个人而言,支付宝、微信支付等第...
金融科技背景下银行业的发展转型建议
孙孚嘉
随着以互联网为代表的信息技术飞速发展,金融与科技的融合已经成为不可阻挡的发展趋势,金融科技在为传统银行业注入生机与活力的同时,也带来了巨大的冲击。因此,分析金融科技背景下银行业面临的机遇与挑战,找到银行业转型发展的切入点,具有相当的研究价值。
金融科技背景下银行业发展面临的挑战
随着金融科技的发展,区块链技术被广泛应用于电子票据、支付结算等传统业务领域,它的去信任化、去中心化等特征,使得银
行在交易的过程中省去不必要的中间环节,进一步提高业务处理效率。在移动扫码支付与刷脸识别技术的支持下,跨行、免密支付
极大地缩短了金融服务时间。此外,银行采用大数据、云计算等技术,可以实现数据共享,满足客户的多元需求,在精确度量风险、
助力小微企业动产质押和供应链融资等领域提升了服务效率。同时,银行业发展也不可避免地面临着挑战。
一是“脱媒”现象导致银行市场缩小。“脱媒”是指借贷双方绕过商业银行直接进行资金融通,大幅度削弱银行的中介职能。近
年来,“脱媒”趋势越发明显。一方面,对个人而言,支付宝、微信支付等第三方支付平台对传统银行支付手段造成较大冲击,蚂蚁
花呗等对信用卡等银行借贷造成较大冲击,余额宝、财付通等同样对银行储蓄造成较大冲击。另一方面,对企业而言,金融科技公司
提供的较高存款利率及“金额小、期限短”的小额贷款,更是吸引不少投资者从商业银行向金融科技公司转移。由此可见,银行业
务在支付清算、融资借贷与理财服务方面都受到了较大冲击,市场缩水,进而加剧“脱媒”现象与对银行核心地位的冲击。
二是对银行商业模式的冲击。传统商业银行的运营模式已无法适应金融科技时代的市场需求。金融科技对银行商业模式的冲击,
迫使商业银行借助科技,转变传统线下营业方式,努力实现“前台场景化、中台智能化、后台云化”的模式。
三是银行信用职能被削弱。以往银行通过对客户信息的分析,可以追踪客户行为、评估客户信用以控制风险,并针对客户喜好进行产品定制与营销,提高服务效率与收入。现在,金融科技公司拥有的客户数据信息越来越全面,并建立了自己的数据信息库。一方面,区块链技术因无法被篡改而具有更高的安全性,有望革新清算速度;另一方面,人工智能可以模仿人类大脑的学习和分析,从而使客户画像更加高效准确。因此,金融科技的发展减少了银行在信息收集、分析处理方面的优势,也大大削弱了银行原本作为信息中枢的信用职能。
金融科技背景下银行业发展转型建议
(一)自主发展金融科技。一是获客推广方面。加强电子渠道与移动端服务建设,银行应创立并完善自身网站、 APP等线上平台,加强宣传,以契合互联网时代的客户需求;服务重心由线下向线上转移,实体网点向体验店转型,提供复杂、个性化服务,树立银行鲜明的品牌形象;推动各渠道服务的无缝衔接,实现跨渠道的产品服务,打造融合服务差异化优势。二是业务创新方面。通过发展金融科技并利用其优势,提高数据挖掘与技术分析能力,提升客户体验。构建基于区块链技术的数字化银行,以更低成本、更高效率与安全性缩短支付清算流程;构建基于大数据的信息化银行,更精准地实现客户细分,并降低融资借贷风险;构建基于人工智能的智慧化银行,深入解析客户需求,并以定制化的理财服务形成更大众化的普惠市场。三是运营管理方面。引入敏捷开发和持续交付等新兴 IT运营模式,利用灵活高速、成本低廉的处理和存储技术,更新信息系统;实现业务与风控流程的前中后台自动化、一体化,建设能对市场、监管需