哈尔滨市是国家老工业基地城市，国有企业所占比重大，困难企业多，在改革过程中，大量职工下岗。为更好地解决下岗职工再就业问题，市委、市政府把为下岗职工提供小额担保贷款工作作为促进再就业的重要手段。市财政局2003年3月成立了下岗失业人员小额贷款担保中心，并积极筹集资金，为下岗职工提供小额贷款担保。截至2005年1季度末，已为下岗职工提供贷款担保2854笔、金额5411万元，其中贴息贷款1571笔、金额3054万元，有息贷款1283笔、金额2357万元，帮助近万名下岗职工实现了再就业。

积极筹集资金，为小额贷款担保提供支持

一是建立担保基金。市财政在财力比较紧张的情况下，在财政预算中安排5000万元，省级财政补助800万元，建立了下岗失业人员自谋职业和自主创业小额贷款担保基金。在市商业银行设立支行，专门承办下岗失业人员小额贷款业务。商业银行可以按照担保基金的三倍规模发放贷款，出现不良贷款时，除承办银行按一定比例承担外，其余全部由担保基金代偿。担保基金的建立，为下岗失业人员通过贷款实现自谋职业和自主创业提供了资金保障。

二是提供专项经费。为保证小额担保贷款工作的正常运转，市财政部门拨付开办经费100万元，作为商业银行利达支行专用经费，用于硬件配置、营业网点的装修及相关工作人员的培训。市商业银行给利达支行配备了15名信贷业务人员专门从事下岗失业人员再就业小额担保贷款工作。

三是兑现小额贷款贴息优惠政策。对当年吸纳下岗失业人员达到企业现有在职职工总数30%以上，并与其签定一年以上劳动合同的劳动密集型小企业的小额贷款，由财政部门按中国人民银行公布的贷款基准利率的50%给予贴息，贴息资金由中央和地方财政各负担一半。银行开展此项业务发生的呆账损失，由财政部门按相关规定核定后承担10%的补偿，中央和地方财政各负担一半。对开办上述业务的经办银行，市财政按实际发放金额的0.5%给予手续费补助。

落实政策，降低贷款担保“门槛”

一是扩大反担保范围。按照有关规定，申请贷款需要由国家机关和事业单位正式职工提供反担保。针对下岗失业人员找反担保人难的问题，依据国家的有关文件精神，两次修改完善了《哈尔滨市下岗失业人员小额贷款担保基金管理办法》，降低了下岗失业人员小额贷款担保“门槛”，将反担保人的范围扩大到了财税部门认定、能够正常生产并效益较好企业的在职职工，只要男职工不超过55岁、女职工不超过50岁，并无贷款的，都可以做小额贷款的反担保人。对找不到反担保人的允许用债券、存款等做质押，用房屋等其它财产做抵押。

二是创业培训与小额担保贷款相结合。为提高下岗失业人员的创业成功率，从根本上降低贷款风险，促进创业培训、个人信用与小额担保贷款的有机结合，对在创业起步阶段能够积极参加创业培训，独立编制创业计划书，对创业项目的可行性、贷款的必要性能够做出正确的分析和判断，具有所经营或从事的项目相关的从事资格证书，并经培训机构专家组为其出具推荐书的人员，经财政、劳动、经办银行等部门确认后，可直接申请小额担保贷款，免除其它反担保措施。

三是降低合伙经营的反担保“门槛”。对于合伙经营的，只要其符合小额担保贷款条件，在反担保风险控制额不超过贷款额30%的前提下，允许一个符合条件的反担保人为其合伙经营的两个或两个以上借款人提供小额贷款担保。

改进服务，为下岗失业人员贷款提供方便

一是开设“直通车”，服务进社区。市财政部门与市商业银行共同协商，开设了到社区直接审批办理小额担保贷款的“直通车”，并设立“直通车”联系电话。贷款申请人相对集中的偏远地区，下岗失业人员可以不出社区，只要拨通“直通车”电话，“直通车”将在最短时间内到达现场，审批办理相关手续。

二是建立申贷“绿色通道”。在办理贷款担保工作中，为缩短审批时间，以最快的速度满足全市下岗失业人员自谋职业、自主创业的资金需要，市财政小额贷款担保中心在经办银行设立了常驻办事机构，实行审批、担保、贷款发放“一站式”服务，为贷款人提供了极大的方便。

三是简化办事程序，特事特办。在贷款申请和审批程序上，简化了办事手续，缩短了审批时间。审批表由5张简化为3张，今年申请表和审批表合并为1张，由社区、社保、劳动等3个部门盖章，简化为社区和劳动两个部门，审批时限由15天缩短为7个工作日，保证贷款在7天内办结。同时，坚持特事特办、急事急办，尽最大努力解决下岗职工的燃眉之急。2004年10月，香房区下岗职工张茂利承包的两个养花大棚因天气转冷，无钱购买花棚保温棉被，花卉面临被冻死的危险，焦急万分。小额贷款担保中心得知这一情况后，急下岗职工之所急，马上将“直通车”开到张某家，为其办理2万元贷款，张某当日就购买了保温被，使价值数万元的花棚免遭损失。

加强部门配合，形成工作合力

一是培训工作人员。市劳动、财政、银行等部门组织了培训班，对哈尔滨市社区劳动保障工作站的894名工作人员进行了专门培训，使他们明确小额贷款的政策和发放程序。市商业银行组织专业人员对小额贷款经办银行所有员工从咨询答疑、操作流程、服务规范等方面进行业务培训，考试合格者上岗。财政部门拨出10万元专项经费用于培训工作。

二是开展“一帮一”爱心帮扶活动。各有关部门配合启动“一帮一、手牵手、同富裕”爱心创业活动，鼓励机关干部、企业家、人大代表、政协委员为下岗失业人员提供贷款担保。市领导带头与下岗职工结成“一帮一”对子，为他们贷款提供担保。市委书记杜宇新同下岗职工李秋香结成了“一帮一”的对子后，当场为其办理2万元贷款，李秋香利用贷款开办了食杂店，解决了长期未能就业的问题。目前，全市机关工作人员已有500多人报名为下岗职工提供担保。通过这种方式为200多名下岗失业人员提供了小额担保贷款，贷款额达400万元。

三是加强小额担保贷款工作的监督管理。小额担保贷款是一项新的工作，政策性强。为确保政策落实到位，我们经常对下级财政部门执行政策情况和资金使用情况进行检查监督，督促其不折不扣地落实小额贷款政策，及时纠正存在的问题，保证资金的专款专用和及时拨付到位。

四是加大宣传力度，增加小额担保贷款政策透明度。为使下岗失业人员充分了解小额担保贷款政策和申请贷款的条件、程序等，采用多种方式加大了对小额贷款的宣传力度，先后在《哈尔滨日报》、《新晚报》等报刊刊登专题宣传文章，在哈尔滨电视台、黑龙江电视台举办专题访谈，从不同侧面宣传小额贷款优惠政策。

完善措施，进一步加大小额贷款担保工作力度

一是开展小额贷款信用社区试点工作。今年拟按全市社区20%的比例，在100个社区开展小额贷款信用社区试点工作。对在社区、街道内利用自家房屋、场地，并从事家庭手工业、修理修配等国家规定的微利项目，或从事非正规就业等一些便民服务项目的，有贷款要求且符合条件的下岗失业人员，由信用社区出具《下岗失业人员信用证明》，可免于提供反担保，直接向市担保中心推荐，办理贷款手续。为鼓励信用社区协助市担保中心和市商业银行做好小额担保贷款回收工作，确保资金安全，财政部门将根据社区的贷款回收情况给予奖励。

二是把小额担保贷款的对象扩大到集体企业的下岗职工。为解决集体企业下岗职工就业难的问题，2005年，拟对集体企业的下岗失业人员发放小额担保贷款，使其与国有企业下岗失业人员一样享受再就业的优惠政策，促进集体企业下岗失业人员的再就业。

三是鼓励合伙经营和劳动密集型企业更多地吸纳下岗失业人员就业。对合伙经营和组织起来就业的，只要吸纳下岗失业人员达70%以上，并签定一年以上长期劳动合同，可视同下岗失业人员创办的合伙经营企业，享受小额担保贷款的优惠政策。

四是帮助县（市）尽快启动小额担保贷款工作。鼓励有条件的县（市）积极开展对下岗失业人员的小额担保贷款工作，动员各县（市）财政部门积极筹措担保资金，市财政部门将积极向省争取匹配资金，使县（市）下岗失业人员也和市区一样享受再就业优惠政策。

五是调整还贷方式，使小额贷款为下岗失业人员发挥更大的作用。采取分期付款还贷方式虽然很安全，但资金发挥不了太大的作用，也不能再办理贷款展期。2005年还贷方式改为按季收利息到期再一次性还本金，这样虽然增加了风险，但对下岗失业人员有利。