摘要:
4321原则
所谓4321,就是说把家庭的收入分成四份,比例分别为40%、30%、20%和10%,把这些钱分别用于投资、基础生活开销、机动备用金,以及保险和储蓄。这种划分理论把风险投资和稳妥投资合并成为40%,剩下的60%分散成为了基础生活开销、备用金以及保险、储蓄。
相比于理财金字塔,4321的划分原则更容易操作。但是有一个缺陷,就是针对的人群一般是每月盈余在5000元以上的,这样意义会比较大一些。比如理财者可以拿2000元去进行基金定投、股票,或者其他投资项目,剩下的3000元分散到生活的各个方面。但如果收入只有两三千,或者尽管收入很高,日常开支也很高,算下来盈余不多,4321的法则就不适用了。
所以上述比例只是参考,如果月盈余不多,那么还是应该在削减弹性支出和储蓄上多下功夫,投资的钱少一些,但是着重倾向于高风险投资,这样才会在最大限度地保证家庭总体稳定的情况下尽量博得最大收益。
80法则
所谓80法则,就是放在高风险投资产品里面的资产不要超过80减去理财者的年龄数。
比如说甲某今年30岁,包括存款在内的现金资产有20万元,按照80法则,甲某放在高风险投资里面的资产不可以超过50%,也就是10万元。而到了50岁...
4321原则
所谓4321,就是说把家庭的收入分成四份,比例分别为40%、30%、20%和10%,把这些钱分别用于投资、基础生活开销、机动备用金,以及保险和储蓄。这种划分理论把风险投资和稳妥投资合并成为40%,剩下的60%分散成为了基础生活开销、备用金以及保险、储蓄。
相比于理财金字塔,4321的划分原则更容易操作。但是有一个缺陷,就是针对的人群一般是每月盈余在5000元以上的,这样意义会比较大一些。比如理财者可以拿2000元去进行基金定投、股票,或者其他投资项目,剩下的3000元分散到生活的各个方面。但如果收入只有两三千,或者尽管收入很高,日常开支也很高,算下来盈余不多,4321的法则就不适用了。
所以上述比例只是参考,如果月盈余不多,那么还是应该在削减弹性支出和储蓄上多下功夫,投资的钱少一些,但是着重倾向于高风险投资,这样才会在最大限度地保证家庭总体稳定的情况下尽量博得最大收益。
80法则
所谓80法则,就是放在高风险投资产品里面的资产不要超过80减去理财者的年龄数。
比如说甲某今年30岁,包括存款在内的现金资产有20万元,按照80法则,甲某放在高风险投资里面的资产不可以超过50%,也就是10万元。而到了50岁,甲某的现金资产有200万元,那么也只能放30%,也就是60万元在高风险投资中。
80法则强调了年龄和风险投资之间的关系——年龄越大,就越要减少高风险项目的投资比例,从收益的追求转向本金的保障。
双十定律
双十定律的规划对象主要是保险。所谓双十,就是指保险额度应该为10年的家庭年收入,而保费的支出应该为家庭年收入的10%。
打个比方,乙某目前的家庭年收入是10万元,那么购买的意外、医疗、财产等保险的总保额应该在100万元左右,而保费不能超过1万元。
这样做的好处在于理财者可以用最少的钱去获得足够多的保障。当然,理财者也可以通过降低保额甚至只买社保来控制保费开支,然而这样的结果则是一旦出现意外情况,理财者辛苦积累的财产可能因为风险瞬间消亡。
“不过三”定律
所谓“不过三”定律,意思就是房贷的负担不要超过家庭月收入的30%。比如丙某的家庭月收入是1.5万元,那么房贷最好不要超过4500元。
其实无论哪种法则或者定律,都只是为理财者设立了一个简单的框架。在此基础上进行理财,出问题的几率不大。不过要想获得收益的稳定保障,还需要进一步分析家庭个性,制定自己专属的收支和理财计划。■
(摘自《读者》)