时间:2021-01-29 作者:刘雪娇 (作者单位:财政部四川监管局)
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摘要:
保住中小微企业对于我国经济恢复、稳就业保民生具有重要意义。2020年《政府工作报告》明确提出,要尽力帮助企业特别是中小微企业、个体工商户渡过难关。强化对稳企业的金融支持,大幅拓展政府性融资担保覆盖面并明显降低费率。为保市场主体,一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高,一定要让综合融资成本明显下降。因此,进一步完善创业企业融资政策既是当前稳就业保民生的迫切需求,也是我国疫后经济恢复阶段及今后经济发展中的工作重点。
美国自1953年出台《中小企业法》并成立美国联邦小企业管理局(SBA)以来,在支持创业企业融资政策方面积累了丰富的经验,培育并支持了一大批美国小企业,解决了大量就业,并不断为美国经济注入活力。这可以为我国进一步完善创业企业融资政策提供有益借鉴。
中美创业企业担保贷款政策对比
(一)担保贷款项目
美国SBA推出的担保贷款项目主要分为三大类:一是针对个人或小企业的小额贷款,主要为妇女、低收入者、退伍军人、少数族裔企业家等提供支持;二是7(a)贷款,其项下包括标准7(a)贷款、小额7(a)贷款、快速处理贷款、出口流动资金贷款、国际贸易贷款以及满足小企业短期和周期性营运资金需求的贷款等,...
保住中小微企业对于我国经济恢复、稳就业保民生具有重要意义。2020年《政府工作报告》明确提出,要尽力帮助企业特别是中小微企业、个体工商户渡过难关。强化对稳企业的金融支持,大幅拓展政府性融资担保覆盖面并明显降低费率。为保市场主体,一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高,一定要让综合融资成本明显下降。因此,进一步完善创业企业融资政策既是当前稳就业保民生的迫切需求,也是我国疫后经济恢复阶段及今后经济发展中的工作重点。
美国自1953年出台《中小企业法》并成立美国联邦小企业管理局(SBA)以来,在支持创业企业融资政策方面积累了丰富的经验,培育并支持了一大批美国小企业,解决了大量就业,并不断为美国经济注入活力。这可以为我国进一步完善创业企业融资政策提供有益借鉴。
中美创业企业担保贷款政策对比
(一)担保贷款项目
美国SBA推出的担保贷款项目主要分为三大类:一是针对个人或小企业的小额贷款,主要为妇女、低收入者、退伍军人、少数族裔企业家等提供支持;二是7(a)贷款,其项下包括标准7(a)贷款、小额7(a)贷款、快速处理贷款、出口流动资金贷款、国际贸易贷款以及满足小企业短期和周期性营运资金需求的贷款等,主要为创业企业拓展经营提供全方位支持;三是504贷款,主要为小企业购买设备、机械、厂房等提供长期资金支持。
我国的创业担保贷款主要分为两大类:一是个人创业担保贷款,主要贷款对象为城镇登记失业人员、就业困难人员、复员转业退役军人、刑满释放人员、高校毕业生、化解过剩产能企业职工和失业人员、返乡创业农民工、网络商户、建档立卡贫困人口、农村自主创业农民等;二是小微企业贷款,支持小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户创业经营。
(二)担保贷款额度与期限
贷款额度方面,美国SBA小额贷款最高额度为5万美元(约合35.66万元),7(a)系列贷款设有35万美元(约合250万元)和500万美元(约合3566万元)两类最高额度,504贷款根据申请企业和项目类型设定了500万—550万美元(约合3566万—3923万元)的最高额度区间。我国的个人创业担保贷款最高额度为20万元,小微企业创业担保贷款最高额度为300万元。
贷款期限方面,美国SBA小额贷款最长期限为6年,7(a)系列贷款则根据贷款用途对最长期限进行了划分,即用作流动资产的贷款期限为5—7年,购置机器设备的贷款最长期限一般为10年,用于购置不动产和国际贸易的贷款最长期限为25年。504贷款最长期限为10—20年。我国的个人创业担保贷款最长期限为3年,小微企业创业担保贷款最长期限为2年。
(三)担保贷款的授信主体
美国对参与创业企业担保贷款项目的金融机构实施申请制。针对不同类型的担保贷款项目,美国SBA对贷款机构的资质进行了不同的规定。例如,参与小额贷款项目的金融机构需要拥有一年以上直接发放和服务小额贷款的经验以及为小额借款人提供内部营销、管理和技术支持的经验。参与7(a)贷款项目的金融机构需要具备持续评估、处理、服务和清算小企业贷款的能力,具备向公众发放贷款的资质,具备良好声誉,并接受州或联邦监管机构监督审查。符合SBA要求的金融机构可自主申请参与SBA担保贷款项目。
目前,我国参与创业企业担保贷款项目的金融机构则由各级政府指定。
(四)担保机制体系
美国建立了全国性小企业信用担保体系,由SBA对申请贷款项目企业进行严格资格审查,并对符合条件的企业提供信用担保。担保资金由国会预算拨款,采取权责制信用担保制度,即事前不实际出资,金融机构在参与项目发生损失后可向SBA申请补偿。担保体系风险由SBA和协作金融机构共同承担,根据每一贷款项目的特点,确定风险承担比例。此外,还有地方政府为帮助小企业扩大出口、开展海外贸易提供的区域性担保业务,以及帮助社区内贫困人口创办小企业以实现脱贫的社区性担保业务。
目前,我国尚未成立专门的国家级小企业信用担保机构,创业企业贷款担保业务主要由地方政府出资的创业担保贷款担保基金运营管理机构承担,创业企业获得担保后,还需通过实物抵押或寻找有稳定收入的第三人保证担保等方式进行反担保。
(五)配套支持政策
除对小企业提供担保贷款支持外,美国SBA还提供一系列配套支持服务。包括:一是引导联邦政府将23%的订单提供给目标小企业,其中5%提供给弱势企业和女性创办的企业,3%提供给经济落后地区的企业和伤残退伍军人创办的企业。二是提供一系列咨询、指导和培训。建立小企业发展中心、妇女商业中心、退伍军人业务拓展中心,为各类小企业和潜在企业主提供咨询和培训服务;组织近1.1万名退休经理人组成志愿企业导师网络,为小企业家提供现场指导和培训研讨;在SBA官方网站提供一系列在线培训课程,并向小企业主免费开放。
我国对于创业企业的配套支持集中在降低资金成本方面,主要包括创业担保贷款贴息及奖补、财政支持深化民营和小微企业金融服务综合改革试点城市奖励和农村金融机构定向费用补贴等。尽管一些地方政府在提供培训服务和创业场地、给予创业企业水电费补贴等方面进行了有益尝试,但总体来看,仍缺乏成体系的配套政策。
几点启示
(一)深挖贷款需求,推进创业担保贷款项目多样化。与美国创业担保贷款项目种类相比,我国创业担保贷款项目相对单一,尚不足以满足不同企业行业类型和发展阶段的需求。可考虑借鉴美国SBA的贷款项目类别,设立购置固定资产和机械设备贷款、流动资金贷款、技术研发贷款、出口快速贷款等,以覆盖各类型各阶段创业企业的贷款需求。同时,结合当前的国际经济形势和疫情下的国民经济运行情况,对创业企业贷款需求开展调研,考虑为应对疫情影响和对冲中美贸易摩擦影响设立专项贷款,以帮助企业应对现金流危机,为其实现转型或渡过难关提供支持。
(二)结合企业特点,实现创业担保贷款发放“量身定制”。与美国相比,我国创业担保贷款的金额相对偏低,期限偏短。可考虑在推进贷款项目多样化的同时,结合我国具体国情、贷款用途、申请贷款企业信用以及企业实际控制人和核心成员个人征信等情况,根据企业和行业生命周期特点,设置不同的贷款金额、期限和条件,切实解决创业企业在各类情况下面临的资金问题。例如,对于购置不动产等资金量需求高,但风险可控的贷款项目,可设定较长的还款期限,但同时也要避免企业将资金用于炒房等,需对贷款用途进行严格规定并实施监管。对于短期应急资金,可设定较短的还款期限,并根据具体情况授予贷款额度,同时考虑到应急这一特点,设置快速审批通道,使应急资金真正“救急”。
(三)利用金融科技,提升创业担保贷款授信主体参与度。全国工商联发布的《2019—2020小微融资状况报告》显示,疫后小微企业及个体工商户资金需求突出,小额、高频的贷款基本在线上完成,40.5%有资金需求的小微经营者在通过互联网银行融资自救。金融科技为提升创业企业融资体系“适配性”提供了条件,可考虑借此契机,推动创业担保贷款授信主体多元化,将运营状况好、管理规范、声誉较好的互联网银行纳入创业担保贷款授信主体范围,还可开发创业企业融资平台,引入不同资质的银行或非银行金融机构,鼓励其开发提供各类适合创业企业的贷款项目,并通过出台相应奖励支持政策,调动创业担保贷款授信主体的积极性,提升其参与度。
(四)完善担保体系,建立创业担保贷款风险分担机制。2018年7月底,国家融资担保基金有限公司正式成立,以缓解小微企业、“三农”和创业创新企业融资难、融资贵的问题。但该基金目前主要为担保公司做再担保,不直接向小微企业提供担保,且该基金目前更多面向省级担保机构,市县一级业务尚未全面铺开。建议推动国家融资担保基金有限公司担保业务进一步下沉,充分利用市县一级融资担保机构做好小微企业贷款担保工作,还可探索向符合条件的小微企业直接提供担保的业务模式。同时,进一步放开反担保政策限制,并探索不同情况下的利益补偿与风险分担机制,在提高创业企业贷款可获得性的同时,最大限度做好项目风险控制。
(五)拓展配套服务,营造良好创业创新环境。做好创业企业支持工作的关键,是要把企业存活率拉起来。小微企业存活率高、存活年限长,创业企业融资市场才能够进入良性循环。美国SBA在为小企业提供贷款的同时,注重向小企业提供多层次的培训和咨询,引导政府向特定类型小企业提供订单,并针对灾后以及处于不利处境中的小企业设置了紧急救济措施。我国各级地方政府在营造创业创新环境方面也实施了许多好的政策,例如,北京市实施了“千名创业导师培育工程”,上海市开办“重点培育创业企业创始人培训班”,深圳前海成立全国青年创业就业培训基地等。但总体来看,这些政策的区域性强、受众相对有限,建议将各地行之有效的政策加以整合梳理,将普适性的培训内容通过“互联网+创业”的方式与全国各地创业者共享。同时,还可考虑通过搭建创业企业与学校、创业企业与优秀大企业间的交互平台,向特定企业提供适量政府订单等方式为创业企业运营和发展提供良好条件。
责任编辑 韩璐
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