大数据成为继云计算、物联网之后又一次颠覆性的技术变革，已经引起各方面的高度关注。麦肯锡在2011年发布《大数据：下一个创新、竞争和生产率的前沿》，认为数据已经成为重要的生产要素，而数据处理技术会带来新一波生产率增长的浪潮；2012年2月，《华尔街日报》发表文章《科技变革即将引领新的经济繁荣》，将大数据、智能制造和无线网络革命并称为新世纪的三大技术变革。大数据时代改变了人类的思维方式，变革了认识世界的方式，提升了认识世界的能力，也给银行业带来的巨大的机遇和挑战，大型商业银行只有顺应技术发展的要求，积极进行战略调整和变革，提升相关的核心竞争力，并控制其带来的负面影响，勇于承担社会责任，才能走出一条同中小银行有差异的发展道路，改变同质化竞争的局面。

一、大数据时代带来的巨大变化

（一）改变了人类的思维方式，变革了认识世界的方式，提高了认识世界的能力

大数据是指需要处理的信息量超出了一般电脑的速度和容量，这导致了新的高容和高速处理技术的诞生；大数据的核心就是预测，它是把数字算法运用到海量的数据上来预测事情发生的可能性。大数据以一种前所未有的方式，通过对海量数据进行分析，获得有巨大价值的产品和服务，或深刻的洞见和预测能力。预测能力提高的表现是人们将习惯从概然上预测事物和世界，而不是必然，这样是更精确而不是相反。

人类的思维方式受物质和技术条件的影响，自古以来，由于信息不对称和处理信息技术的局限，人类的思维遵循谨慎的原则，其惯例是“知其然，知其所以然”，追求因果关系，并以此进行决策。大数据技术改变了我们的思维方式，社会放弃了对因果关系的渴求，而仅需关注相关关系，这使我们做决定和理解现实的最基本方式受到挑战。

（二）消费模式和商业模式将会有很大的改变

大数据时代将对商业和个人都产生巨大而深远的影响。大数据技术使消费者的行为模式更加科学、可预测，在不久的将来，世界许多现在单纯依靠人类判断力的领域都会被信息系统所改变甚至取代，大数据为我们的生活创造了前所未有的可量化的维度。

大数据已经成为了新认知、新发明、新产品、新服务、新价值的源泉，并导致商业经营及其模式的变革，整个商业领域都因为大数据而重新洗牌。大数据时代，在商业领域中，决策行为将日益基于数据和分析而做出，而并非基于经验和直觉。数据已经成为了一种商业资本，一项重要的经济投入，可以创造新的经济利益。利用数据分析进行商业决策使众多企业凭借杰出的数据分析技能成为业界的领先者。

（三）商业银行监管环境也会发生变化

大数据还是改变市场、组织机构，以及政府与公民关系的方法。大数据时代，银行监管将从审慎监管转变为消费者利益监管。由于银行有更占优势的资源，在处理信息不对称方面，银行的客户处于相对的弱势。特别是金融消费者，需要得到特别的保护。因此，要把大数据装到笼子里。2008年金融危机后，美国政府立法分离投资银行自营和代客理财业务，遏制公司滥用信息不对称的优势。中国的监管环境的变化也不能例外。

二、大数据时代大型商业银行的新挑战和新机遇

（一）大型商业银行在大数据时代有获得垄断竞争力的优势

大数据的管理能力将成为银行竞争力的核心要素。相对于中小银行，大型银行在这个方面有独到的优势。第一，大型银行拥有海量的客户数据和交易数据，能够得出具有指导意义的结论。第二，大型银行已经在以信用评级模型和市场营销模型为代表的“小数据”分析上积累了经验，储备了技术，具备向“大数据”分析跨越的基础。随着“大数据”时代的来临，大型银行运用科学分析手段对海量数据进行分析和挖掘，可以更好地了解客户的消费习惯和行为特征，分析优化运营流程，提高风险模型的精确度，提升风险定价能力，研究和预测市场营销和公关活动的效果，从每一个经营环节中挖掘数据的价值，从而进入全新的科学分析和决策时代。第三，大数据使小银行面临两难局面。如果小银行跟进大数据，将在成本控制上不堪重负，如不跟进，在服务上就会大大落后。

（二）大数据提供了创新的营销手段、渠道和平台

通过整合银行内部数据和外部社会化的数据可以获得更为完整的客户拼图，从而进行更为精准的营销和管理。银行本身拥有客户的大量数据，通过对数据的分析可以获得很多信息，从而成为进行管理和营销的依据。大数据时代大型银行为客户的个性化、定制化需求提供精准的服务既成为必要，也有了可能。

有远见的银行都清楚地认识到，金融服务机构不仅应销售产品和服务，而且还应成为在管理其客户数据以及通过不同渠道为其客户服务方面的真正以客户为中心的组织（即提供完美的多渠道体验），增加客户的粘性（忠诚度）。随着大数据的大量涌现，尤其是在社交媒体网络的背景下，渠道战略不应仅限于传统的银行渠道，而且还应整合新的客户接触点（即社交媒体网站），这种趋势已经变得日益清晰。虽然完成此项工作不是一件容易的事，但组织应通过设计信息管理战略启动该流程，应对大数据的挑战。

（三）大数据滋生了大银行的竞争对手

围绕大数据的应用将激发前所未有的创新浪潮，使得金融边界变得越来越模糊。基于互联网与银行业务深度融合，由数据挖掘而产生的金融创新，大量的数据来源和强大的数据分析工具正催生出很多新的金融业态来直接瓜分银行的存款和信贷市场。在中国，阿里巴巴旗下的阿里信贷自2012年8月起全面向普通会员开放，提供无抵押、无担保的低额贷款。而其依仗的正是掌握在手中的海量客户经营数据，有了这些数据，阿里巴巴就可以清楚地掌握客户的资信状况，从而最大程度地降低了信贷业务的风险。可以预见，像阿里巴巴这类公司介入信贷行业，将对行业格局产生深远的影响。这些竞争对手使大银行认识到，小微金融服务已经具备商业可持续发展的技术基础。

（四）大型银行的品牌建设面临新的挑战和新的机遇

大数据时代，大银行品牌建设也要转型。从长远来看，随着数据化和网络化的全面深入发展，金融服务将向虚拟化方向发展，从而全面颠覆金融服务形态。在产品、服务、流程虚拟化的情况下，银行的整体运作就是一个数据的洪流，“数字金融”得以全面实现，银行的管理理念和运营方式也随之得以全面颠覆。大数据时代给银行发展和金融品牌的创立、传播带来新的挑战，如果大型银行不能积极应对挑战，就会被这个时代抛弃。

（五）大数据时代将提升社会的透明度、提高监管政策的效率

以反洗钱为例。Xoom是一个专门从事跨境汇款业务的公司，它得到了很多拥有大数据的大公司的支持。它会分析一笔交易的所有相关数据，一旦发现从新泽西州汇款的交易比平常多的话，系统就会报警。而发现异常的唯一方法就是，重新检查所有的数据，找出样本分析法错过的信息。而大型银行比中小银行而言，有着更强的合规能力。

三、大数据时代大型银行发展战略的调整和转变

（一）培养面对大数据时代的核心竞争力

一是综合管理数据的能力。大数据时代，银行要有管理产业链上的综合数据的能力。银行需要同其他企业进行数据和信息的交换，获得更完整的数据，同时要对数据进行全面的分析，特别是要具备即时处理大量的半结构化和非结构化的数据。二是制定、引导数据标准的能力。由于各行业的数据标准和格式存在差异，如何逐渐统一数据标准以便进行更方便的数据交换和融合是面临的巨大挑战。我国在数据质量领域起步较晚，与发达国家的差距还很大，大银行应当利用数据方面的优势，抓紧制定金融信息语言标准化建设，加速XBRL（可扩展商业报告语言）在各业务条线的落地，提升财务信息化水平，迎接大数据挑战。三是精准和快速的执行力。任何对大数据的分析只有转换为实际的商业行动才能够真正为银行创造价值。精准取决于大数据时代对客户的全面深刻了解，制定的行动方案具有针对性和差异化。这些特性对银行的系统和人员都提出了更高的能力要求。

为培养这三方面的能力，银行需要从理念、系统、人才、组织等各个方面进行准备。理念方面，需要充分认识大数据的影响，树立并强化用数据分析指导经营和管理的理念。系统方面，在建设新一代信息系统的时候应对大数据的储存、管理、分析和使用方面有所考虑。人才方面，积极招募和培养精通数据管理和分析的高级人才。组织方面，需要对现有管理架构、体系、资源配置和权力结构进行重组，提升数据管理与分析部门的系统重要性，设立首席数据官的职位，加大决策影响力。

（二）实施差异化战略、注重品牌建设转型

个人在生活和工作中也将越来越依赖于那些基于数据分析的应用程序，具有一定分析能力的个人甚至会建立自己个人的数字档案，通过对自己的数据进行建模来做出决策和规划。随着“数字化个人”的不断发展，如何管理自身的数据、保护自己的隐私也将成为生活中不可或缺的内容。因此，银行的新品牌战略要更加考虑客户的细分，需要把提供精细的数据服务当作准则，对存款人、贷款人的行为进行全面的分析，进行差别和歧视定价，提升高回报客户的忠诚度。大银行需要信息来支撑品牌价值的提升，实施品牌建设转型。

（三）布局与大数据金融的竞争和合作

“大数据金融”特指类似于阿里信贷这种基于大数据的金融服务商。随着大数据金融的发展，银行与他们的竞争和合作不可避免。一方面，银行可以通过发展自己的大数据平台与其开展直接竞争。在当前的各大电商平台上，每天都有大量的交易发生，尽管这些交易的支付结算大多被第三方支付机构垄断，但是，第三方支付机构需要大银行提供通道，银行可以获得有价值的数据。大数据金融的核心竞争力在于其拥有的大量客户经营数据，大银行在产业链中可以发挥其影响，尽管阿里巴巴可以终止与建行的合作自行开展信贷业务，但大银行可以考虑自行搭建大数据平台，获取属于自己的大数据，将核心话语权牢牢掌握在自己的手中。事实上，已经有不少银行开始了这方面的布局。2012年6月28日，建行的电子商务平台“善融商务”正式上线，包括B2B和B2C，业务范围包括电子商务服务、金融服务、营运管理服务、企业社区服务及企业和个人商城。这可以看作是建行对于阿里巴巴终止合作的直接应对。交行打造的电子商务平台“交博汇”也开始向客户开放。在为客户提供增值服务的同时获得客户的动态经营信息，成为银行共同的驱动力。另一方面，银行需要与大数据金融企业加强合作互利。完整和综合的大数据注定难以被某一家企业、机构或政府部门所独自掌控，因此任何想垄断大数据的想法和行为都是不现实的，企业之间的合作互赢是发展的潮流。在认同大数据巨大价值的共识下，银行可与电信、电商、社交网络等大数据平台开展合作，进行数据和信息的共享和利用，全面整合客户有效信息，将金融服务与移动网络、电子商务、社交网络等完美融合。其中，建立银行与电信运营商、电商、社交网络等参与方的合理的利润分配模式是合作能否成功的关键因素。

四、大数据时代银行的社会责任

（一）理解并控制技术的负面影响

大型银行需要从正反两方面认识到大数据的社会性。一是个人隐私的保护。对我们而言，危险不仅是隐私的泄露，更是被预知的可能性——这些能预测我们可能生病、拖欠还款和犯罪的算法会让我们无法购买保险、无法贷款、甚至在实施犯罪前就被预先逮捕。二是大数据营销中使用控制心理和操纵人性的手段。大数据就是权力，是操控消费者的权力，因此，必须要理解大数据技术的边界，避免其被误用。

（二）将大数据关进笼子里

中国的大型银行需要制度的笼子，严格保护隐私的法律；需要商业规范的笼子，要有严谨的内部管理流程，杜绝未经客户允许的信息营销；需要社会理念的笼子，让值得信任的企业兴盛起来；需要应用技术的笼子，像北美医疗信息软件一样，自动除去病人的姓名和身份信息，然后输入大数据库。总之，大数据时代也需要新的规章制度来保卫权势面前的个人权利，而大银行更要自觉遵守这方面的道德规范。

（三）切实改进对小微企业的金融服务

随着储蓄红利逐渐消失，存贷利差缩小，小微企业的业务将放在银行的重要位置。小微企业几乎是世界难题，信息不对称，管理不规范，要想一个一个搞清楚，肯定赔本，需要银行完善批量化、专业化审批。而对数据的挖掘、分析和运用，是实现上述手段的必须前提。使用大数据技术把所需贷款提供给未能得到充分金融服务的小微企业和人群将成为可能和经济，大银行要在这个领域有所突破。财

责任编辑 雷艳