近日，有两件事值得我们关注：一个是央行牵头组建的中国互联网金融协会正式获得国务院批复，该协会旨在对互联网金融行业进行自律管理；一个是国务院常务会议研究了进一步减轻税负、助力小微企业成长的措施，决定扩大小微企业所得税优惠政策实施范围。这两件事看似关联度不高，但我们或许可以借此进一步思考：能否在鼓励和规范互联网金融的前提下，让它在支持小微企业方面做出更多贡献呢？

所谓互联网金融，是与传统金融相对而言的一个概念，是指依托于支付、云计算、搜索引擎等互联网技术，实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。目前来看，大家所熟知的互联网金融业态大致有四类：一是拍拍贷为代表的线上P2P模式以及一些众筹融资网站（如“点名时间”）；二是以阿里、京东为代表的电商介入金融领域形成的互联网金融模式；三是以支付宝、财付通为代表的涉及银行支付结算体系的第三方支付；四是大量互联网企业介入的其他金融服务领域。近年来，我国互联网金融创新和市场规模的迅速壮大有目共睹。以P2P网络借贷领域为例，截至2013年12月31日，全国范围内活跃的P2P网络借贷平台已超过350家，累计交易额超过600亿元。在非P2P的网络小额贷款方面，阿里金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款已达1500亿元，累计客户数超过65万家。淘宝联合天弘基金开发的余额宝，更是如火如荼，甚至直接引燃了互联网金融的舆论战。

面对汹涌而至的互联网金融大潮，应该如何应对？在可以预期的未来一个时期，金融市场的竞争不是传统银行同互联网金融之间的战斗，而是各种金融业态之间的混战，银行与银行之间，不同类别的互联网金融模式之间，都存在优胜劣汰的残酷竞争。所以，传统银行机构应该正视互联网金融的存在及发展趋势，适应互联网技术大发展的年代，更好地应用互联网技术，科学合理地发展互联网金融。从政府监管部门的角度来看，对于互联网金融要有海纳百川的胸怀，尊重市场规律，呵护金融创新。要看到互联网金融的优点是非常明显的，它成本低，效率高，覆盖广，对实现信息化，推动电子商务发展，解决小微企业和个人的小额信贷需求有着重要的积极作用，也符合国家鼓励创新的政策方向。

当然，在互联网金融风风火火的发展过程中，一些弊病随之凸显出来。首先是信用风险和网络安全风险较大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融还没有接入央行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控等机制，容易发生各类风险问题。在网络安全方面，各种网络金融犯罪问题不容忽视，一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。其次是监管偏弱。互联网金融处于起步阶段，还没有严格的监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。现有法律规则还没有对互联网金融机构的属性做出明确定位，互联网企业尤其P2P网络借贷平台的业务活动，还没有专门的法律或规章对之进行有效的规范，这就可能使其越界触碰法律“底线”。因此，必须加强监管，促其迈入规范化轨道，使互联网金融合规合法发展。正是基于这一考虑，国务院近日批复同意了央行牵头组建中国互联网金融协会，对互联网金融行业进行自律管理。由央行牵头，包括银监会、证监会、保监会、工信部等多个部委正在加紧制定针对互联网金融的监管办法，防范快速发展的互联网金融业日益上升的风险。强化监管的目的不是控制，而是规范。这就要求监管部门严守“两条底线”，坚决打击互联网金融的违法犯罪活动。第一，互联网金融不能触碰非法集资、非法吸收公众存款的法律红线。第二，金融监管部门应配合公安机关，重拳打击利用互联网金融业务进行实施集资诈骗等违法犯罪活动。

从互联网金融轻应用、碎片化理财的属性来看，相比传统金融机构和渠道，互联网金融更易受到小微企业的青睐，也更符合其发展模式和刚性需求。因此，互联网金融支持小微企业是大有所为的。互联网金融信息服务平台一般被称为微金融，是近几年新兴的一种金融模式，它是金融领域内对贷款、投资、理财规模较小且时间较短的金融行为的统称，是相对于大型金融机构、大规模的资金转移运作来说的。微金融快捷高效，利率也相对较低，很适合有短期小额融资需求的小微企业。“爱投资”是国内首个P2C互联网小微金融服务平台，对申请融资的企业进行资质审核、实地考察，筛选出具有投资价值的优质项目在网站上向投资者公开；提供在线投资的交易平台，实时为投资者生成具有法律效力的借贷合同；监督企业的项目经营，管理风险保障金，确保投资者资金安全。阿里金融则利用阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，向通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体（包括小微企业）批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。

微金融信息服务有两大特点：一是以中小微型企业以及贫困或中低收入群体为特定目标客户；二是由于客户有特殊性，它会有适合这样一些特定目标阶层客户的金融产品和服务。当前，在POS创富理财领域，以往不被重视的大量小微企业的需求也受到拥有大量数据信息和数据分析处理能力的第三方支付机构的深度关注。随着快钱、创富理财、乐富支付等先后推出移动支付产品，这种更便携、更具针对性的支付体验必将广泛惠及小微企业，这也预示着小微企业将成为互联网金融发展中最大的赢家。

责任编辑 张小莉