时间:2020-01-15 作者:王嘉琛 (作者单位:河北大学)
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摘要:
小微企业是我国企业中的生力军,在推动经济稳定增长中发挥着重要作用。但是大多数小微企业自身经营稳定性差、可担保抵押资产欠缺、信用等级低,难以从商业银行的金融机构得到足够的资金支持,只能依靠内源融资,严重限制了小微企业的发展。互联网金融相对于传统金融,在信息、效率、成本等方面具有一定的优势,于是小微企业融资方式互联网化成为未来发展的方向。但目前小微企业利用网络融资还存在不少问题,需要加以重视并及时解决。
小微企业运用网络融资存在的问题
(一)小微企业自身发展不足
金融理念匮乏:小微企业大多为私有制,管理层及企业员工素质普遍不高,对于互联网金融了解不充分。而且,互联网金融对于从业人员的要求较高,需要同时具备互联网技术和金融专业知识,小微企业大多处于起步阶段,大多没有配备这方面的专业人才,在一定程度上制约其运用互联网金融进行资金筹集。
组织结构落后:小微企业组织结构并不完善,内部机构设置也不是很科学,导致企业经营战略难以得到全面有效执行。另外,经营不规范导致企业各项信息往往不能及时公开,信息透明度和信用较差,造成互联网融资难。如阿里巴巴采用的是诚信通会员制,要求会员必须...
小微企业是我国企业中的生力军,在推动经济稳定增长中发挥着重要作用。但是大多数小微企业自身经营稳定性差、可担保抵押资产欠缺、信用等级低,难以从商业银行的金融机构得到足够的资金支持,只能依靠内源融资,严重限制了小微企业的发展。互联网金融相对于传统金融,在信息、效率、成本等方面具有一定的优势,于是小微企业融资方式互联网化成为未来发展的方向。但目前小微企业利用网络融资还存在不少问题,需要加以重视并及时解决。
小微企业运用网络融资存在的问题
(一)小微企业自身发展不足
金融理念匮乏:小微企业大多为私有制,管理层及企业员工素质普遍不高,对于互联网金融了解不充分。而且,互联网金融对于从业人员的要求较高,需要同时具备互联网技术和金融专业知识,小微企业大多处于起步阶段,大多没有配备这方面的专业人才,在一定程度上制约其运用互联网金融进行资金筹集。
组织结构落后:小微企业组织结构并不完善,内部机构设置也不是很科学,导致企业经营战略难以得到全面有效执行。另外,经营不规范导致企业各项信息往往不能及时公开,信息透明度和信用较差,造成互联网融资难。如阿里巴巴采用的是诚信通会员制,要求会员必须严格遵守平台的规章制度,提交完整的交易信息、客户评价等信用记录,小微企业很难达到平台要求,也就难以借到款项。
融资模式单一:互联网金融融资模式有很多,比如电商平台、网络小贷、众筹平台等,但是目前小微企业运用互联网金融融资的方式还是很单一,大多是在P2P平台进行借款,或者在互联网金融平台进行小额贷款,运用众筹平台、电商平台等进行融资的小微企业较少,使得融资难问题得不到缓解。
(二)互联网金融行业存在的问题
融资风险较大:互联网金融作为我国的新兴行业,仍缺少基本的政策法规,行业准入制度和运营制度也十分不健全,互联网融资的借贷者违约成本较低,极易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题,致使网络用户利益受损,且很难追回损失。近一两年频发的网贷公司破产、跑路事件,也反映了网络融资风险、流动性风险加剧,因此,小微企业运用互联网金融融资仍存在很多隐患。
行业监管有漏洞:由于互联网融资盈利主要来源于中介费,而这个模式既脱离了人行的管理范围,也不在银监会的监管内,同时也缺乏法律条文约束,因此债权人是否能够按期收取利息、本金的权益能否得到保障等都需要进一步验证。
资金问题待解决:与传统的银行渠道相比,公众对于互联网金融缺乏足够的信任,由于任何小微企业只要接触互联网,便可以进行跨区域的无限延伸,投资方和小微企业仅仅通过互联网连接缺乏较强的制约机制,尤其是小微企业中有很多没有形成品牌,缺乏广泛的认同,这会导致资金供给者对其资金去向和资金回收产生担忧,不解决资金安全问题,就难以真正推广小微企业运用互联网金融进行融资,难以解决小微企业融资难的问题。
数据安全存风险:互联网时代给人们带来了快捷便利的同时,也使得公众个人信息大量泄露,网络数据的安全性能否得到保障成为了目前互联网安全中至关重要的问题。随着互联网金融的发展,用户数据面临着更多次的传递和复制,其泄露的危险性也在增强,这会给小微企业运用互联网金融融资带来挑战。
几点建议
(一)提高金融素养,规范企业管理。随着市场经济逐步深化,现代市场对于企业的业务水平要求也在不断提高,小微企业作为企业中的主力军,要想在市场经济中存活下来,获得充足的资金支持,首要做的就是改变传统落后的生产经营方式,主动学习金融领域的相关知识,了解并掌握融资的有关信息,化被动借贷为主动筹资。另外,小微企业要逐步实现规范化经营,必须引入更加专业的职业经纪人协助打理企业事务,建立更加规范的企业财务、人事制度,提高自身信息透明度,减少信息不对称问题发生,降低借贷风险和借贷成本,为更好地使用互联网金融融资奠定基础。
(二)加强内部监督,重视信用记录。在互联网金融中,信用记录是评定小微企业是否值得投资和投资风险的重要指标,所以小微企业在未来的经营过程中要保持良好的信用记录,运用信息技术对经营过程中的数据进行规范的整理、分析,建设完整的企业信用体系,树立良好的企业形象,从与社会接触的各个方面积累信用,以保证未来融资的信用基础。
(三)创新融资产品,满足融资需求。互联网金融与传统金融相比,具有技术、数据、渠道等多方面的优势,因此,互联网金融机构要将更大的精力投入到技术创新和优化服务上,建设一个集数据、渠道、技术为一体的专业性的平台,同时结合小微企业和自身平台的特点设计产品和服务,对不同的小微企业采用差异化和个性化的策略。例如,根据《中国小微企业白皮书》,小微企业融资资金大多用于原材料的采购和短期借款的偿还上,这些资金用的急、周期短、数额小、频率高,如果网络融资机构可以针对小微企业的这类需求提供相应的融资产品,会获得很大回报。另外,互联网金融机构还可以从投资者的资格审核、还贷的条件和期限设置、还贷的方式和利率等方面提供更加灵活的融资方案,促进小微企业互联网融资取得长远发展。
(四)加强风险管理,完善风险监控。互联网融资的主要对象是广大的小微企业主,他们多是普通个体,数量大,但是缺乏相应的金融专业知识和风险识别能力,所以完善互联网融资风险监控,加强风险管理对于解决小微企业融资难,促进互联网金融健康发展具有重要意义。网络融资平台应积极构建和完善线上信用评级,废除单一的身份证和手机号审核,获取更多的用户信用信息,提高对小微企业借贷违约的控制力,并加大对融资违约的惩罚力度;引导小微贷款机构建立类似于银行提取风险准备金的坏账担保基金,在贷款违约发生时保障投资者的本息安全,避免出现系统性风险,该基金交由非盈利机构作为信托保管;推动第三方资金托管,防止中间账户的监管缺失风险,使得清算与结算分离,方便监管部门进行监督,也避免互联网融资公司出现中间资金池,降低投资诈骗和非法集资的风险。
(五)完善政策法规,加强监督管理。一个行业的健康运行离不开政府等有关部门的监督和良好引导,尤其是金融业事关公众经济利益,更是需要严格管控。为解决小微企业融资问题,创造更好的互联网金融环境,政府部门要明确监管主体,明确互联网金融机构的法律地位;借鉴发达国家互联网金融建设的相关政策法规,结合我国互联网金融发展的实际情况,制定相关的法律规章制度,避免无法可依的状况发生;监管部门要强化对于互联网金融行业准入制度的审核,对于互联网金融机构的资金规模、运营许可等进行核查;建立不定期检查机制,对互联网运营平台的安全风险控制、运行资金规模、业务流程规范等进行评价,对达不到标准的互联网金融机构进行及时的处理,对于出现洗钱、套现等违法行为的互联网金融机构要予以严厉的处罚,营造一个良好的互联网金融发展环境。
(六)加强行业整合,实现资源共享。近年来,网络融资平台的数量激增,但这些平台大多处于小而不强的状况,因此互联网融资需要进行行业整合,采取跨区域经营模式,将分散的网络融资平台整合在一起,一方面有助于统一管理,另外也有利于平台间资源共享、风险分散,提高信贷批量集中审核的效率,降低小额贷款的成本和风险,更好地适应小微企业融资的特点和需求。
责任编辑 张敏
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