为什么财富的传说总是与理财者的梦想背道而驰？为什么最活跃的投资者往往遭受最大的损失？最基本的原因在于，在投资之前，家庭的资产配置并没有做好。有一定资金积累的家庭在追求高回报之前，应先搭建一个稳固的家庭理财金字塔，然后再去投资。

塔基要牢固

与其他的建筑工程一样，家庭理财金字塔也应该从底部搭建，建好塔基，不怕市场风起云涌，也无惧生活中的财务需求变化，家庭基本生活都可以得到良好的保障。

金字塔底层由以下几部分构成：家庭每月固定收入、银行短期存款、意外险、重大疾病险、人寿保险。

家庭每月固定收入可以用来支付日常支出，同时，有一部分节余可以成为储蓄。

银行短期存款，是为了家庭支出准备的紧急备用金。这笔钱应该提前准备出来，有需要时，就能从容应急。一般来说，你需要准备6～12个月薪水，或者6～12个月所需的生活费，作为应急基金，专款专用。如果你在还房贷，可以适当地多准备一点。这笔钱放在活期上，利息有点少，也可以选择放在“7天通知存款”中，利率比定期少，比活期高。要用钱的时候，提前一周给银行打个电话，即可预约支取。

保险可以为家庭财富保驾护航。消费型的意外险与大病险是家庭成员必备的基本保险。对于收入稳定、有计划或已贷款买房、买车的家庭来说，可以再为家庭的经济支柱（一般是丈夫）买一张定期寿险保单，保障金额等值于房贷。

塔身要宽厚

金字塔中层可以为家庭的生活质量提供财富支持。它由以下几部分构成：自住房产、国债及银行的保底理财产品、养老年金保险、贵金属（尤其是黄金）。

自住房产既是家庭生活的居所，也可以实现家庭财富的保值，是一种稳健的理财产品，但它更是一种消费品。购买者应该更多关注它的使用价值，保证家人有安定的居所，而不要过分被市场价格左右，毕竟买进与卖出房产都是耗费精力与时间的。

国债及银行的保底理财产品，可以在保证本金的同时获取更高收益，是家庭财富积累到一定基础后，可以选择的一种资产配置。这部分产品可以用作家庭中期规划。

养老是一项长期的理财规划，而养老年金保险可以保证30年后，家人持续、稳定地获得一笔确定的钱，用作老去之后的生活，并可以专款专用。

黄金是家庭财富配置的必备工具，一般建议购买比例为家庭资产的5%～10%。无论面临通胀、经济危机、战争、天灾，黄金作为稀缺资源都有良好的保值性。

顶层要进取

在建好底座与中层之后，家庭的财富生活已经得到了良好的保障。其他富余的资金，可以投资高风险、高回报的产品，满足财富迅速增值。

基金、股票等证券市场产品风险高，回报也高。有时间、精力和富余钱财的家庭，可以学习投资知识，尝试投资证券市场，以获得更多回报。

期货市场由于有金融杠杆的作用故赚钱和赔钱的速度更快，也更具挑战性，适合有一定金融知识并了解市场行情的投资者。

收藏品市场中鱼龙混杂，很考验人的眼力。对于有着一定美术或艺术鉴赏能力的投资者来说，买对一件收藏品，获得的收益可能会达到上百倍甚至上千倍，但买错了就只能当成是交学费，或者当成自家的装饰品。

（摘自《中国女性》）