完善农村脱贫人口小额信贷的建议

中国财政杂志社｜孙莹

脱贫人口小额信贷是在巩固拓展脱贫成果同乡村振兴有效衔接期间，为有资金需求的脱贫户、监测户（脱贫不稳定户、边缘易致贫户、突发严重困难户）提供的以户为单位的用于发展生产和开展经营活动的信用贷款，是以富民增收为目标的一种国家金融帮扶支持政策。脱贫人口小额信贷的引入给农村经济发展注入了新的资金，在满足农户信贷需求、调整农村地区信贷市场结构、产业结构等方面发挥了积极作用。然而随着小额信贷推广工作的深入，在乡镇却遭遇了发展困境，农民增收效果不够明显，盲目追求信贷额、到期收回率低下，农户信用评定制度不健全等问题也逐渐显现。如何完善政策措施，更好发挥农村脱贫人口小额信贷的积极作用，成为当下急需研究的课题。

我国小额信贷发展现状

脱贫人口小额信贷是以户为单位、免担保免抵押、财政贴息的信用贷款，原则上是5万元以下、3年期以内的贷款，是原扶贫小额信贷的延伸和优化。小额信贷工作在推进中逐步形成了一些创新举措，也取得了积极成效。一是创新办法举措，按照“扩面、提质、增量、高效、安全”十字方针，积极稳妥地推进小额信贷健康、规范、有序发展。二是创新工作机制，切实提供有力保障。首先落实主体责任，加强组织领导，确保小额信贷工作有序有力有效。其次建立金融服务机制。省、市、县、乡四级均成立了金融产业帮扶工作领导小组。建立了县、乡金融产业帮扶服务中心和村金融帮扶服务站三级工作网络，协调推进小额信贷工作。三是加强监管，加大考核力度。各省（市、区）委政府将小额信贷工作纳入了帮扶工作成效考核指标体系。

2021年3月，为深入落实党中央、国务院关于巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的决策部署，原银保监会联合财政部等部门联合印发《关于深入扎实做好过渡期脱贫人口小额信贷工作的通知》，明确提出扶贫小额信贷政策在过渡期内将继续坚持并进一步优化完善，切实满足脱贫人口小额信贷需求，支持脱贫人口发展生产稳定脱贫。截至2022年末，脱贫人口小额信贷余额1824亿元，支持脱贫户和防止返贫监测对象433.3万户，有力增强了脱贫地区和脱贫群众内生发展动力，为实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接发挥出积极效应。

农村脱贫人口小额信贷在发展过程中也面临一些需要解决的问题和挑战。一是出现贷款逾期情况。如或因农户信用观念缺失而拖欠贷款，或因自然灾害等客观情况造成收入降低而无法按期还贷，或因经营不善造成亏损而难以按期还贷，或因信贷产品设计不合理造成短期内未获收益而难以按期还贷。二是农户信用等级评定不健全，造成脱贫人口小额信贷的质量难以得到保证，不良贷款时有发生，给信贷机构带来信用风险，同时也使真正需要资金的农户难以申请贷款。

完善农村脱贫人口小额信贷的建议

（一）加强防范信贷风险。一是加大宣传力度，普及信贷知识，宣传树立正确的信贷理念。小额信贷政策和项目要宣传推广到位，将风险控制在贷款发生前，真正让农户认识到遵守项目的规定是必须行为。若出现了拖欠的现象，信贷机构应该按规定加以处理，从而制止拖欠现象的再度出现。二是合理设计信贷产品。如果出现信贷问题苗头，信贷机构可以对单个信贷产品进行重新考虑，特别是从贷款的额度和贷款的期限上考虑，使小额信贷的服务更加符合借款农户的需求。或者从整体上及时调整信贷产品方案，从根本上遏制拖欠信贷的现象再度出现。三是加强对信贷从业人员的资质管理。建议建立较为全面完备的信贷员选拔和培训系统，科学地制定完善的激励机制，明确奖惩规定，使其工作报酬与工作表现挂钩，更好激发工作积极性。四是建立健全完整有效的信息系统。一套完善的信息系统，可以使管理层及时全面地了解信贷情况，准确把握整个项目期内的信贷质量以及项目的运行情况，有效地判断可能引发拖欠信贷的隐患，从而作出相应的决策。

（二）建立完善农村小额信贷发放机构。小额信贷机构网点的建立，应当采用因地制宜的布局战略。在乡镇经济较繁荣的地区布置网点，尽量做到范围覆盖到大部分的脱贫农户。在服务和巩固乡镇网点的同时，向偏远地区发展。现在农商银行仍是小额信贷的主要力量，为了鼓励商业银行发放小额信贷，可通过财政贴息等优惠政策，推动商业银行向农村开展业务，来满足脱贫农户对信贷的迫切需求。

（三）完善信用评级制度，加强小额信贷的监督管理。良好的信用环境是创建良好小额信贷的关键。应进一步完善信用评估制度，加强和促进农村信用体系建设。可以依靠基层政府进行深入研究和调查，建立和健全农户家庭经济记录，降低信贷风险。建立信用评级体系，加强小额信贷监管管理和农户信用评级。根据农户信用状况、道德水平和家庭经济状况，构建积极放贷和差别管理体系。同时加强信用管理和监督，以避免出现利用虚假身份获得信贷的风险，以及遏制信贷被挪用等问题的发生。可以运用大数据、互联网、区块链等技术从多方面及时了解信贷的情况，对信贷项目的质量进行有效分析，从而确定整个项目的运行情况，确保小额信贷政策能按预期实现目标。

（四）落实完善帮扶政策配套措施。建议完善风险补偿机制，通过适当方式分担贷款风险，已设立小额信贷风险补偿金的地方应保持现行机制基本稳定，充分调动小额信贷机构在农村开展业务的积极性和主动性。同时，探索以合理的方式鼓励和引导私人资本进入小额信贷市场，并发挥其作用，进一步发展筹资渠道，拓宽资金来源。

责任编辑　张小莉