（一）普惠金融实施过程中的问题

普惠金融本义是业务对象主要面向低收入人群、小微企业、农民等。虽然普惠金融不是一种慈善和救助活动，要坚持商业交易的原则和规矩，但在实施过程中，也面临一些问题。

1.很多金融机构在选择普惠金融的贷款对象时设置了很多条件，包括风险控制、现金流和利润指标等，一些确实需要资金的小微企业时常被排除在外。比如，很多金融机构在选择贷款客户时会设计相应的流程，选择大型企业的上游规模较小的供应商和下游经销商、销售的客户作为普惠金融的贷款对象，并协调核心的大型企业作担保。按照贷款流程和银行规定的贷款使用规则，贷款受托支付到大型核心企业，这样实际贷款由大型企业使用，而贷款成本实际却由其上下游小微企业承担，没有真正起到普惠金融的作用。

2.贷款成本较高。目前银保监部门对金融机构对小微企业的贷款成本进行了约束，不让额外产生利率以外的手续费、管理费等其他费用，但一些金融机构还是通过提高存款比例、变相增加手续费、缩短还款期限等来增加自身收益，提高了贷款企业成本。

做好普惠金融工作，一是选好目标企业，按照普惠金融的要求选择真正有资金需求的小微企业。二是控制好成本价格，不能变相通过让小微企业增加在银行的存款、开全额保证金的银行承兑汇票等方式来变相增加其成本和负担。

（二）贷款连续性问题

适度的负债经营是企业发展的需要。企业在运营中会由于季节性销售不平衡，库存资金同时波动，有的月份库存资金很丰富，有的月份资金比较短缺。而金融机构由于受规模、内部风控制度的要求，或受金融监管机构指标的控制，会出现贷款规模的波动，减少对企业的贷款规模，俗称抽贷。这时如果企业资金比较紧张就会出现大的风险。曾经有家生产并安装空间网架结构的民营企业，技术研发力量较强，利润率也较高。甲股份制银行由于自身贷款规模指标压缩，对这家网架公司的贷款收完后，不再继续续贷，紧接着另一家乙银行的贷款到期，这家网架公司恰逢经营淡季，资金比较短缺，没有及时归还乙银行的贷款，因此被上了人行征信系统的违约名单，紧接着所有的贷款银行都来催款并且断贷。企业一下子进入破产程序，同时连带担保的企业也被银行诉讼，并且进入了征信黑名单。贷款的连续性问题很重要，金融机构应该保持一定的贷款规模的连续性。

（三）内控制度与实际脱节

为增强相互监督和制约，大部分银行等金融机构对于制度的制定和执行分别设在不同的部门，由此带来一些弊端。制度制定部门没有实际操作经验，与一线市场脱节，仅仅考虑制定详尽的各项制度，以避免因内容不全而需要承担责任，达到尽职而免责的效果，却没有考虑制度的可执行性。比如企业在银行开户过程中不可避免要提供各种证件的原件和各种加盖公章的表格，有的银行风控措施要求企业在银行现场盖公章，这就需要企业带公章到金融机构。而有些公司特别是一些大型国有企业对于公章管理较严，不能携带外出。还有许多银行为强化风险管理，普遍上收了基层行的信贷管理权限，实行“集中管理，集约经营”，这种信贷管理体制，一方面与企业需要的高效、便捷的审核和授信需求不相符，另一方面使与企业联系紧密的基层行失去了贷款审批话语权，制约了基层行的自主决策能力，使信贷业务需求企业失去了资金支持，容易错过做大做强的机会。

针对上述问题，建议银行等金融机构在严格设置岗位分工的同时，实行岗位轮换制，加大后台信审人员对于一线营销团队业务流程的了解和掌控，确保在审批过程中减少不必要的风控手段，促进业务的发展。另外可以直接安排既熟悉金融法规和制度规定，又具有丰富工作经验和综合分析能力的人员从事信审工作，并对其实施继续教育和培训，使其业务素质能长期满足信审工作的需要。

责任编辑 陈利花