摘要:
(一)贷前风险关键控制点及应对
1.客户的身份信息与征信等资料不一致。应对措施:业务端增加身份证阅读器等设备,保证身份审核的准确,个别身份信息无法读取又被认为是很优质的客户,需要联系公安系统,调取该客户身份信息加以核对、确认。
2.客户流水记录有造假、虚构消费记录、夸大还款能力情况。应对措施:检查流水单有无上下页数据不一致的情况,有无在季末结息记录等。
3.客户超额授信,超出还款能力。应对措施:客户的月均花销或还款金额超出其月均收入,应引起足够警惕,对此类客户应降额或终止业务。
4.客户抵(质)押物,如房产、车辆产权证等造假。应对措施:检查车辆或房产产权证书的登记信息,检查产权证书的防伪图案等。
5.客户亲属、常用联系人为虚构信息。应对措施:直接根据客户所留信息电话核实客户亲属和联系人电话是否正确,可否正常通话。
6.业务人员与客户勾结高评高贷。应对措施:通过第三方网站、机构查询市场公允价格,并加以打折放款,保证抵(质)押物价值真实和应收本金的安全。
(二)贷中风险关键控制点及应对
1.无客户亲笔签名。应对措施:增加客户亲笔签名照片的拍摄及留档,避免客户否...
(一)贷前风险关键控制点及应对
1.客户的身份信息与征信等资料不一致。应对措施:业务端增加身份证阅读器等设备,保证身份审核的准确,个别身份信息无法读取又被认为是很优质的客户,需要联系公安系统,调取该客户身份信息加以核对、确认。
2.客户流水记录有造假、虚构消费记录、夸大还款能力情况。应对措施:检查流水单有无上下页数据不一致的情况,有无在季末结息记录等。
3.客户超额授信,超出还款能力。应对措施:客户的月均花销或还款金额超出其月均收入,应引起足够警惕,对此类客户应降额或终止业务。
4.客户抵(质)押物,如房产、车辆产权证等造假。应对措施:检查车辆或房产产权证书的登记信息,检查产权证书的防伪图案等。
5.客户亲属、常用联系人为虚构信息。应对措施:直接根据客户所留信息电话核实客户亲属和联系人电话是否正确,可否正常通话。
6.业务人员与客户勾结高评高贷。应对措施:通过第三方网站、机构查询市场公允价格,并加以打折放款,保证抵(质)押物价值真实和应收本金的安全。
(二)贷中风险关键控制点及应对
1.无客户亲笔签名。应对措施:增加客户亲笔签名照片的拍摄及留档,避免客户否认业务非本人办理。
2.业务人员未将收费标准、放款额度、还款保证金等约定告知客户。应对措施:制作客户告知书,明示上述风险并要求客户签名确认。
3.客户经常居住地与家访不一致。应对措施:查验写有客户名字的物业缴费单、话费单、煤气单等,证明该住处为客户自有房产或住处,甚至可以向征信机构购买客户日常位置信息以验证客户信息是否正确。
4.客户虚假抵(质)押物,造成抵(质)押物手续无法完成或抵(质)押物灭失。应对措施:要求客户购买财产保险,保证抵(质)押物的安全,在客户签约后,尽快完成抵(质)押物的登记手续,避免一证多贷等可能的发生,针对车辆等有形动产需要安装GPS等设备。
5.放款与风控环节脱钩,未完成抵(质)押登记或未收到全部风控资料即放款。应对措施:完善内部控制制度,未经风控部门审核、确认完成风控要求的业务,不得放款。
(三)贷后风险关键控制点及应对
1.客户工作、收入发生较大变动,影响其还款。应对措施:及时关注客户还款情况,如有客户经济条件恶化等,应及时分析原因、提高关注等级。
2.担保人担保能力大幅下降,甚至消失。应对措施:对于情况较差的客户,应尽量避免审批此业务,从源头避免担保人履约能力下降的风险。
3.客户出现非主观意愿引起逾期情况,存在潜在坏账可能。应对措施:组织专门客服人员处理贷后事宜,到期前5天和前2天短信通知,到期当日短信通知。
(四)风险评价
关键点风控并不是一成不变的风控法宝,应根据业务发展和新出现的风险,及时更新关键风险控制点及应对措施。
(五)其他风险分析及应对
1.公司治理风险分析及应对。普惠金融公司也是公司化运作的实体,需要通过公司治理完善投资人、经营者之间的约束,明确经营者的权利和义务,更好地保证投资人与经营人的分离。否则,涉及民间借贷的业务(如P2P等)将无法区分投资人与经营者的关系,无法区分资金方、会计主体的界限,不利于把控风险。应对措施:运用现代企业制度管理企业的日常运作,严格区分投资方和经营方的角色,避免跨界。
2.财务风险分析及应对。普惠金融公司多为居间服务公司,靠挣取息差和服务费发展、壮大。通过息差迅速滚动资产规模,以金融手段把有限的资金加上3~5倍杠杆加以运营。确定杠杆规模,保证资金充裕,足够偿还到期债务。应对措施:保证资本运作的本金和规模在合理的范围内,同时保证借款与用款的期限匹配,以免因期限不匹配而导致无法偿还到期债务的风险。
3.信息与沟通风险分析及应对。在贷前、贷中、贷后各环节,都需要信息的分析和传递,各环节间信息传递可能有误。应对措施:根据业务需要,开发适用的信息系统,完善数据传递与统计等功能。前期可以适用EXCEL,后期需开发、定制专用软件用于信贷业务管理信息系统。
责任编辑 武献杰