（一）诱发商业银行危机的原因

1.内在的脆弱性

商业银行较之其他企业更容易产生危机，一是因为商业银行和其他企业相比，资本相对较少，难以承受较大损失；二是商业银行的现金资产比率较低，迫使其有时不得不出售盈利性资产以应付存款人的提款需求；三是若商业银行的短期债务比例过高，无法及时满足存款人的提款需求。

2.管理不善

商业银行内部管理问题主要体现在以下几个方面：一是银行的内部控制体系环节薄弱易引发欺诈、内部人员腐败、违规操作等行为，从而导致不良贷款增加、投资失误、资产质量下降等问题；二是银行的贷款发放过于集中，增加了银行的经营风险；三是银行的资金利用率偏低，降低了银行的盈利水平，直接导致银行抵御风险冲击的能力被削弱。

3.投机行为

随着市场竞争的加剧，商业银行表外业务不断扩展，日益成为可能引发商业银行危机的又一个重要因素。大批量的表外业务主要集中在金融衍生产品的交易。但是金融衍生产品的杠杆效应极大，如果商业银行从事表外业务的目的都是追逐巨大的投机利润，则风险被成倍放大。

（二）化解商业银行危机的对策建议

1.完善事前预警机制，提高银行抗风险能力

一是重视危机管理，培养员工危机管理意识及技能。要让所有的商业银行员工明白危机管理的重要性，主动积极地提高自身的危机管理意识。商业银行要重视培养提高全行人员危机管理的技能水平，要对全行员工开展危机管理培训。

二是建立完备的危机管理体系。商业银行应建立危机管理机构，其主要职能为对各种危机情况进行预测，并制定相关策略，在后续实施中对相关方针和步骤不断进行修订，根据不同情况制定和审核危机处理方案及其工作程序，在危机实际发生时，对全行人员的应对工作进行全面指导，确保对危机的快速反应和及时应对。

三是建立危机预警机制，风险因素指标化。商业银行危机预警机制可以包括宏观经济风险、客户信用风险以及银行自身财务风险三类。一般来说，宏观经济风险可测但不可控，客户信用风险和银行自身财务风险则可测且可控。宏观经济风险可以用经济增长率即GDP增长率、通货膨胀率及M2等指标来衡量。客户信用风险可以用不良贷款率、最大十家客户贷款率和利息收入占比等指标来衡量。银行自身财务风险可以通过设定和分析盈利能力性指标、成本控制性指标、流动性预警指标、资产安全性预警指标等来设置预警线。商业银行可以根据自身的特点、风险管理目标和该时间段内同业平均数值确定各自的风险预警范围。在分析各指标时，银行应依据自身的经营状况和特点定义风险权重，形成适合自己的风险指标体系。

四是完善内部控制。商业银行的治理结构、组织结构、权责分配都应妥善加以设置，避免因个人失误或舞弊诱发系统性风险。

2.加强事中和事后管理，降低危机造成的损失

处理危机信息。高层管理者必须在有限的时间内尽快对危机事件的起因、发展以及可能带来的影响和后果进行客观、全面地评估，并对商业银行可以采取的危机事件应对措施和处理方案、财产、人员等重大事项作出决策。

积极寻求监管机构和政府支持。要充分借助人民银行、银监会等监管机构以及当地政府来帮助自己取得公众信任，迅速化解危机带来的不良影响。

差别化管理危机事件。不同程度的危机事件所带来的影响是有差别的，可先将危机事件进行定级分类，针对不同程度的危机事件采用不同的治理措施。

做好危机公关，控制危机影响及扩散。在危机事件发生时，应想方设法把危机带来的消极影响控制在最小范围内，避免其造成其他损失。商业银行应及时开展危机公关，综合运用各种媒体向公众适当披露相关信息，避免造成因恐慌形成挤兑等恶性风险事件。在危机处理妥善后，还应当在第一时间进行其品牌形象的公关工作，以此来消除危机事件所造成的不利影响。

责任编辑 刘霁