在日常生活中，我们每天都要面临消费问题。一般说来，消费行为可分为投资性消费行为和耗用性消费行为。花钱买房属于投资性消费行为，钱是花掉了，但换来了房子。从目前的土地房产投资前景来看，土地开发是一项有限资源，随着时间推移，它的价值只会越来越高，贬值的可能性较小。而花钱买车是耗用性消费行为。汽车是一种运输工具，是一种可以不断生产的耗用性产品。随着时间的拉长，其外观造型和内置发动机设备等都会出现损耗，直至折旧完成为止。一般来说，一部车使用10年后几乎一文不值，而且还要执行强制报废，相当于投出去的钱无法回来。这个例子只是一个间接理财的方式，即使知道汽车的价值会大幅缩水，我们还是要进行此项消费。

卡耐基曾一针见血地指出：“人类百分之七十的烦恼都跟金钱有关，而人们在处理金钱时，却往往意外的盲目”。“理财”中的“理”字不仅做动词“整理”讲，还暗含“理性”的意思，毕竟，经济学是理性头脑对繁华市场的解读和预测。学会理财，不是在乎钱的多少，而在于理财这个过程。合理的理财可以节约财富，同时带来成就感和收益。

巴菲特从小就受到良好的理财教育，他从6岁就知道储蓄，虽然每月只存30块，但到13岁时，他就拿出3000块买了人生的第一只股票，并愚公移山般地年年储蓄，年年投资，十年如一日，结果在85岁时，成为比微软的比尔·盖茨还有钱的人。

哈佛大学的第一堂经济学课就要教学生这样一个概念：每月先储蓄30%的工资，剩下的才能进行消费。这被称之为“哈佛教条”。哈佛教导出来的人才都很富有，并非仅仅因为他们是名校出身，还在于他们严格遵守“哈佛教条”。

“先花钱，能剩多少便储蓄多少”是普遍的理财观念，采用这种方式，到月底所能剩下的用于储蓄的钱其实并不多。而哈佛人则要求将每月需储蓄的钱作为最重要的目标，只会超额完成，不能找任何借口和理由放弃，因此，储蓄的钱就越来越多了。

“哈佛教条”告诉我们，任何人的财富都不是一蹴而就的，都经历过由少而多、由小变大这样一个艰苦的积累过程，几乎每个后来成为富翁的人都有良好的理财投资习惯。

理财没有什么太深奥的技巧，都是人们日常生活中不太注意的地方，“理财三句话”可以作为指导我们日常理财行为的守则。第一句话：每月储蓄30%的工资，先储蓄，后消费。第二句话：一定要投资，并且要求投资年综合回报率在10%以上。第三句话：持之以恒，不论是储蓄还是投资，必须坚持10年以上。所有的理财理念、技巧和策略都被囊括在这三句话中，照此执行一段时间，你就会发现其实财富离自己并不算太远。

（摘自《投资与理财》）