摘要:
不要“全险”,先要“最保险”
“为什么业务员给我介绍的保险计划那么贵?”这是投保人常遇到的问题。的确,有许多保险业务员在进行销售的时候,都会为投保人做出一份完整的规划,从寿险、意外险、医疗险到癌症险一一列举,甚至还包含了年金险、储蓄险、长期看护险等,说这叫做“全餐”或“全险”。
如果真的按照这份“菜单”买下来,对于绝大多数消费者而言,不但保险预算会超支,更大的问题是,你可能在无形之中被这份规划“创造”了需求,买了一堆不见得符合自己需求的保单。
其实,对于社会新鲜人以及30岁以下的单身年轻人而言,在保险上的预算可能不是那么足够,这个时候的保险需求也比较小,所以除了有劳保可以应付一些职业的伤病或失能以外,如果所在公司有基本的团体保险,例如意外险、寿险、医疗险,其实就有了基本的保障。
有了这些基础保障“垫底”,接下来就应该好好思考一下,自己最有可能遇到什么样的风险。如果这些风险以自己的财务情况是无法承担的,那就应该付出适当的费用,通过商业保险来转嫁风险,换取保障。一定要有的观念是:保险公司不是慈善团体,商业保险是有成本的,没有真的能“还本”的保险。
钱不多,更要做...
不要“全险”,先要“最保险”
“为什么业务员给我介绍的保险计划那么贵?”这是投保人常遇到的问题。的确,有许多保险业务员在进行销售的时候,都会为投保人做出一份完整的规划,从寿险、意外险、医疗险到癌症险一一列举,甚至还包含了年金险、储蓄险、长期看护险等,说这叫做“全餐”或“全险”。
如果真的按照这份“菜单”买下来,对于绝大多数消费者而言,不但保险预算会超支,更大的问题是,你可能在无形之中被这份规划“创造”了需求,买了一堆不见得符合自己需求的保单。
其实,对于社会新鲜人以及30岁以下的单身年轻人而言,在保险上的预算可能不是那么足够,这个时候的保险需求也比较小,所以除了有劳保可以应付一些职业的伤病或失能以外,如果所在公司有基本的团体保险,例如意外险、寿险、医疗险,其实就有了基本的保障。
有了这些基础保障“垫底”,接下来就应该好好思考一下,自己最有可能遇到什么样的风险。如果这些风险以自己的财务情况是无法承担的,那就应该付出适当的费用,通过商业保险来转嫁风险,换取保障。一定要有的观念是:保险公司不是慈善团体,商业保险是有成本的,没有真的能“还本”的保险。
钱不多,更要做好基础保障
较富裕人士有能力应付大多数的财务风险。例如,为了应付同样是由一场车祸导致的一笔20万元左右的医疗费用,手里只有2万元存款的人就应该一年花费1000元买份意外医疗险或实支实付医疗费用报销型险种,因为这个风险自己是承担不起的,但转嫁的成本还负担得起。而对于已有200万元存款的人来说,有没有保险反而不是那么重要,因为就算全部费用由自己来承担,也只减少了一成左右的存款而已。
所以说,越没钱的人,越需要保险。但因为没钱,能买的保险通常也不会太贵,也就是花小钱,买大保障,这才是比较符合保险设计的原则。之所以能够有大保障,原因就是发生的几率低,保险精算采用的是大数法则,一元钱的保费投入,可能可以撬动100元、1000元甚至更高的保障额度。
但是千万别因为能拿到理赔的机会很小,就认为保险不需要买,尤其是当资产不能够承担风险的时候,保险理赔就很重要,可能是风险发生后你的家庭会不会陷入危机的关键。
按己需求,顺位选择就对了
首先,对大多数年龄段的人士而言,包括社会新鲜人、青壮年和退休族群,应该先投保意外险。保险业务员很喜欢说的一句话:“明天与意外不知道哪一个先到”,就很贴切地形容了意外险的特性。
意外发生的几率不高,所以保费也便宜。但意外一旦发生,可能就是一个家庭难以承担的巨大风险,因此每年只要花费1200~2500元,就能买到100万元的保额,即便是普通工薪族群也能负担。
其次,对于大部分人群来说,接下来应该选择重大疾病保险,因为平常看小毛小病,大多数还可以通过社保医疗系统获得较大比例的补偿,一旦罹患重大疾病,由于很多重大手术需要的进口药、设备、医护等支出项目都无法通过城镇医保或农村大病保险实现报销,最终会发现,大病治疗和养护期间,自费的比例综合下来还是相当惊人的。大部分个人和家庭都需要通过商业保险来实现财务风险的转嫁。
30岁以下的年轻人,可以利用年龄小、费率低的优势选择定期型的重大疾病险或单纯的癌症险;而过了35岁以后,建议大家选择终身型的重大疾病险,以防因为身体健康原因在后续投保定期产品时被保险公司拒保或加费太多。
对于已经结婚的青壮年人士,第三顺位选择应该是定期寿险。因为结婚后,除了防范意外和重大疾病风险,还要防范因病致残甚至身故带来的巨大家庭财务风险。意外险主要是要保障因意外事故所造成的死亡或残障等风险,却没有包含疾病所造成的残疾和死亡风险保障,寿险则无论是疾病或意外所造成的身故或残疾都可以保障。若你是家庭绝对经济支柱,则要特别加强定期寿险的保障。以30岁男子投保20年期定期寿险为例,分20年缴费,100万元保额的年缴保费大约是2500元。
在有了以上基础保障性的产品之后,可以再根据自身的需求,以及年纪的逐步增长、婚姻和家庭结构的变化、负债情况的变化、保费预算的调整等因子,来逐步调整自己和家人的保险安排,比如添加一些医疗费用险、医疗津贴险、年金险,等等。■
(摘自《理财周刊》)