摘要:
一、银行扶持困境企业的路径
扶持陷入困境中的企业是一项复杂的系统工程,仅靠信贷扶持是远远不够的,因为企业陷入困境往往不只是资金问题,而银行扶持帮助企业也并非只有提供资金的手段。笔者认为,银行可从以下三方面扶持困境企业:
1.要积极主动建立良好的银企关系。银行要牢固树立“企业活,银行兴”的经营理念。银企之间要建立一种长期的战略合作关系,要“扶植企业”,主动参与企业的经营管理,定期检查企业经营情况,分析经济前景,当银企有了共生意识时,银行不但可以与企业共渡难关,并籍此化解不良债权,通过企业的起死回生回收贷款,还可在运用资产放款时更加规范谨慎,从而长久有效地控制金融风险。对小微企业,银行更要贴心服务,因为小微企业一般都处于创业期和成长期,管理方式、经营理念、财务制度等方面不同程度地存在这样或那样的问题。银行服务小微企业不仅仅是“给钱”,还要从战略咨询、财务管理等各个方面帮助企业,与企业一同成长,从而建立感情深厚的银企关系。
2.要大力拓展个性化服务。建立完善的客户档案,包括客户的经营情况、企业地址、经营水平等情况;对客户进行分类,以全面熟悉掌握客户的情况,针对不同时期的需要对...
一、银行扶持困境企业的路径
扶持陷入困境中的企业是一项复杂的系统工程,仅靠信贷扶持是远远不够的,因为企业陷入困境往往不只是资金问题,而银行扶持帮助企业也并非只有提供资金的手段。笔者认为,银行可从以下三方面扶持困境企业:
1.要积极主动建立良好的银企关系。银行要牢固树立“企业活,银行兴”的经营理念。银企之间要建立一种长期的战略合作关系,要“扶植企业”,主动参与企业的经营管理,定期检查企业经营情况,分析经济前景,当银企有了共生意识时,银行不但可以与企业共渡难关,并籍此化解不良债权,通过企业的起死回生回收贷款,还可在运用资产放款时更加规范谨慎,从而长久有效地控制金融风险。对小微企业,银行更要贴心服务,因为小微企业一般都处于创业期和成长期,管理方式、经营理念、财务制度等方面不同程度地存在这样或那样的问题。银行服务小微企业不仅仅是“给钱”,还要从战略咨询、财务管理等各个方面帮助企业,与企业一同成长,从而建立感情深厚的银企关系。
2.要大力拓展个性化服务。建立完善的客户档案,包括客户的经营情况、企业地址、经营水平等情况;对客户进行分类,以全面熟悉掌握客户的情况,针对不同时期的需要对客户进行个性化服务,对一些经营水平较高的客户,多为其提供新贸易融资的服务,对于一些新兴外贸企业,要及时与其联系,并派专业人员为其进行业务培训;畅通与客户沟通的渠道,客户需求是多方面,有经营方面的,也有融资方面的,要通过每月一次上门服务的机会,主动加强与客户的沟通,多注意观察,留心客户的特殊需要;尊重客户的个性化需求,有些客户的困难属于个人隐私,在为客户服务时,要注意尊重其隐私,深入企业调查研究,问诊把脉,了解企业陷入困境的真正原因并因地制宜地采取相应措施。
3.要完善担保机制,搭建对接平台。在锁定目标客户群的基础上,找出各行业中处于“金字塔尖”的客户,推动这些企业通过组建行业担保商会,来解决融资的担保问题。通过担保商会这种形式,在银行与企业之间架起一个桥梁,既解决了企业的融资问题,也有效防范了信贷风险,促进了银行的业务发展。再如,可创建企业家俱乐部,通过这种交流平台,加强不同行业与银行各业务部门之间的合作,进一步推动行业担保商会的组建工作,有效解决小企业融资难题,实现银行与广大中小企业的共赢发展。
二、扶持困境企业应关注的问题
1.加强工作责任心,培养尽职调查能力,规范工作流程。在尽职调查过程中要规范工作流程,同时要提高个人的职业判断能力。应特别注意了解以下情况:企业历史沿革,这就需要调查人员从工商调档,了解企业成立时间、重要管理人员变化、重大资产交易、股权变更等情况;企业业务情况,即业务流程、业务分布、行业规模、上下游稳固程度、竞争程度、盈利模式、可持续发展能力等;政府扶持力度,企业是否属于劳动密集型或科技型企业、就业能力如何、对地方经济贡献大小、是否取得地方政府的扶持等;企业财务情况,根据财务报表,分析其数据的真实性,同时还要抛开财务报表,特别要关注电费、工资单、运费单、海关、工商、税收等情况,还要关注企业的现金流、盈利能力、成长性、关联交易和资金往来情况。
2.多渠道信息共享,做好实时持续贷后检查工作。贷款发放后,企业报送的月报有可能是经过修饰过的。银行往往无法全面看清企业现状,无法随时关注贷款的安全程度,这就需要银行与税务部门、工商部门、担保公司、房管部门、法院等形成多渠道信息共享,相互提醒,共同完成贷款的安全收回。同时应积极探索非核心业务调查的外包机制,如将企业水费、电费、税务、海关、工商等公共信息的调查实行外包,以降低银行与企业间的信息不对称,同时可以减轻客户经理的工作量,加强对业务关键环节的控制,提高风险管理的效率和效果。
3.以服务中小企业发展为动力,关注民生,创新信贷支持手段。笔者认为,银行可以采取以下信贷支持手段:①在风险可控条件下,突破传统思维方式,创新贷款产品,积极推广仓单质押贷款、个人有价证券质押贷款和企业动产抵质押贷款等业务,为客户提供差异化服务,及时解决中小企业临时性资金周转困难。②在核定中小企业最高贷款限额的同时,对其财产设备一次性抵押到位,银行可在有效抵押期间和核定的限额内向企业循环发放和回收贷款。③对产品有市场、有效益、有信用、还贷有保障的优质中小企业允许办理“借新还旧”。④创新商场商户担保机制。针对大型商场中的商户的流动资金需求,结合其非本地户口、寻求担保困难等问题,与商场签署合作协议,由商场提供担保,对大型商场中信用良好、经营能力强但临时出现困难的龙头商户进行信贷支持。⑤推出汽车合格证抵押授信。针对汽车经销商在经营过程中遇到的流动资金贷款需求,充分考虑其固定资产低、存货大的特点,推出《汽车合格证》抵押授信,省去评估和登记环节,企业可以根据自己的经营需要提取和补入抵押物,既不影响经营,同时又解决了担保问题。⑥积极创新集合银团贷款、信贷资产转让、代理债券发行等业务产品,提高服务附加值含量,提升业务价值回报。⑦推出企业现金管理业务,帮助企业制定全年的用款计划并匹配资金,以大幅度降低企业的融资成本。此外,银行还应通过产品的个性化和多元化,来促进企业走出融资困境。例如,金华银行义乌支行和担保公司及义乌市人力资源和社会保障局联合推出了《义乌市小额担保贷款实施细则》,针对本市在法定劳动年龄以内本市户籍登记失业人员、复员转业退伍军人、毕业2年内未就业的普通高校毕业生创业和就业提供小额担保贷款。劳动密集型小企业小额担保贷款,是金华银行为支持吸纳更多下岗失业人员的小企业发展而推出的又一项贷款支持政策。凡在义乌市注册的小企业,如当年新招用本市失业人员达到企业职工总数30%以上(超过100人的企业达到15%),并与下岗失业人员签订1年以上期限劳动合同,经注册登记地所在镇街、市财政、人力资源和社会保障部门认定为劳动密集型小企业的,可获得最高不超过200万元的贷款支持。这些政策措施值得推广。
4.在创新扶持的同时防范风险。银行要根据企业新的需要及时创新业务模式、产品和服务方式,提高对企业的服务能力,满足客户新的需求,在新的层面拓展客户服务能力。但创新必须以风险控制为前提。体制创新、制度创新、业务创新、产品创新和流程创新等都应以风险的有效控制为前提,要充分提示风险,有效建立经营管理风险政策,慎重制定业务风险政策,梳理经营管理流程,所有的新兴业务和新兴产品都应以事前的风险论证为前提,使风险程度始终处于可控的状态。如,可采用多种替代性的担保方式:变企业担保为个人担保、群体担保、强制储蓄、还贷激励、利用政策性担保体系等。通过加强与担保公司、保险公司、专业金融服务公司的合作,有效分散和缓释客户风险。■
责任编辑 李斐然