摘要:
很多人都希望能够辛勤工作,然后提前退休。但是,能不能提早退休,关键还在于自己储备的退休金是否足够。现实中,多数人在退休规划中存在着五大矛盾,这些矛盾阻碍了人们实现提前退休梦想的步伐。
矛盾一:希望提早退休却资金准备不足。多数上班族希望最迟55岁退休,但有将近四成人目前准备不足。此外,大家都认为社会基本养老保险金对未来退休生活“只能起到很小部分或一点点帮助作用”。事实上,社会基本养老保险对普通上班族的退休金储备是有一定贡献的。按照我国社保制度的目标,上班族在退休后大约可以从社保养老体系中获得50%左右的所得替代率。当然,这个大约50%的养老替代率并不是每个人都一样的。工作期间收入越高的人,未来所能获得的养老替代率就越低,高收入者如果没有缴纳补充养老金,那么退休后的所得可能只能达到退休前月收入的40%甚至更低。另一方面,如果希望提早退休,由于缴费年数减少了,社保养老部分的所得也会相应降低,因为现在社会基本养老保险里面考虑了“缴费年数”因子,多缴多得,少缴少得。
矛盾二:每月储蓄不够却向往优质退休生活。近八成上班族每月储蓄金额在2000元以下,但却有七成人希望退休后到世界各地旅行,理想与现实...
很多人都希望能够辛勤工作,然后提前退休。但是,能不能提早退休,关键还在于自己储备的退休金是否足够。现实中,多数人在退休规划中存在着五大矛盾,这些矛盾阻碍了人们实现提前退休梦想的步伐。
矛盾一:希望提早退休却资金准备不足。多数上班族希望最迟55岁退休,但有将近四成人目前准备不足。此外,大家都认为社会基本养老保险金对未来退休生活“只能起到很小部分或一点点帮助作用”。事实上,社会基本养老保险对普通上班族的退休金储备是有一定贡献的。按照我国社保制度的目标,上班族在退休后大约可以从社保养老体系中获得50%左右的所得替代率。当然,这个大约50%的养老替代率并不是每个人都一样的。工作期间收入越高的人,未来所能获得的养老替代率就越低,高收入者如果没有缴纳补充养老金,那么退休后的所得可能只能达到退休前月收入的40%甚至更低。另一方面,如果希望提早退休,由于缴费年数减少了,社保养老部分的所得也会相应降低,因为现在社会基本养老保险里面考虑了“缴费年数”因子,多缴多得,少缴少得。
矛盾二:每月储蓄不够却向往优质退休生活。近八成上班族每月储蓄金额在2000元以下,但却有七成人希望退休后到世界各地旅行,理想与现实的差距有些太大。建议大家先计算出在不同年龄提早退休的退休金缺口,然后根据缺口计算自己每月所需要储备的资金,选择一个可以达到的目标值。如果发现退休金缺口太高,只能考虑延后退休或者寻求现阶段能有更高收入。
矛盾三:没有其他收入渠道却对投资不积极。近八成上班族认为要靠自己准备退休金,却有超过四成不信任投资品种。这可能是因为近一年全球金融与经济环境动荡给大部分投资人造成了面临亏损。需要提醒的是,准备退休金是长达二三十年的事,上班族最忌因短期投资失利就中断投资计划,例如看到定期定额投资赔钱就不继续扣款,那等于是浪费了在经济陷入谷底时摊低成本的好机会。
矛盾四:最爱定存却期望有高收益。有七成上班族最喜欢和最常用的金融产品是定存,却都期待至少要有4%以上的年报酬率,这显示出大家对于金融产品的选择偏好与预期收益出现严重的矛盾。以目前银行一年期定存利率已降至约税后2.1%的情况来看,光靠定存累积退休金根本无法抵御退休金的两大风险:通货膨胀和长寿风险。
矛盾五:担心医疗费不足却很少购买医疗险。有超过七成上班族最担心的退休后的问题是“常生病、跑医院”,但只有不到四成的上班族会购买商业医疗险来规避老年医疗支出侵蚀退休金的风险。根据卫生部门对医疗费用的统计资料来看,50岁后的医疗费用支出约占人一生医疗费用的65%,因此,退休后的医疗费用储备和其他退休金储备一样重要,一旦老年医疗费用超支,将会严重侵蚀退休金。为此,准备退休金必须考虑医疗费用这个重要变量,最好能分成生活费、医疗费两个专属账户,并分别就不足的部分进行妥善准备。
合理调整规划化解五大矛盾
目前,市场上的投资工具有四个层次:第一层次是货币型资产,包括定存、年金、储蓄险、货币市场基金等,10年平均报酬率是1%~3%;第二层次是收益资产,包括国债、REITS等,10年平均报酬率3%~5%;第三层次是增值型资产,包括全球配置资金、平衡性基金、混合型基金等,10年平均报酬率4%~8%;第四层次是股票型资产,包括股票型基金、偏股型基金等,10年平均报酬率6%~10%。要完整配置四个层面的工具,每月所需资金至少得5000元。为此,对于投资准备期达20年以上的年轻上班族,如果投资金额较少,可以先把钱集中在第四层的投资工具,并用定期定额开始投资。
接着,再依据收入与距离退休年限的多寡,每5~10年调整一次资产配置。例如随着可以投资的金额变多,准备年限缩短,可以把资金往第1~3层中相对较保守的投资工具上放。当你离退休只剩10年以内的时间,应将股票型基金降到两成以下,将债券型、年金等产品拉高到50%,剩下则以定存为主,将风险大幅压低。
偏好房地产投资的人士,除了这四层投资工具外,也可以考虑利用房产来存退休金。除了自住一套外,另外买进一两套房子,每月定期定额缴贷款,平日收租金,维持每月有固定现金进账,也可趁房价上扬一次获利落袋,让退休金一次到位。
生活费靠资产配置准备,医疗费则得靠保险来张罗。上班族应该按个人需要,务实规划个人的医疗保障,买足医疗险。例如,若能力可以负担,就买一份综合性的终身医疗险。而若经济负担能力有限,则可以考虑在寿险主合同下,附加“津贴型”和“费用报销型”的医疗险附险,用比较少的钱来买到足够的保障。
(摘自《理财周刊》