财富亚健康是财富状态介于健康与疾病之间的一种功能低下的状态。具体地说，财富亚健康是指人们的财富虽然没有达到入不敷出或资不抵债的状态，但理财手段和方法中已经有危害因子或危险因素的存在。这些危害因子或危险因素就像潜伏在财富中的毒瘤，缓慢地侵害着人们的财富价值，如不及时清除，可能导致个人财富危机。近日，招商银行发布了《2009中国城市居民财富亚健康报告》，列举了六大“财富亚健康”表现。

亚健康状态1：家庭保障不足。45.4%的受访者的保障资金占比低于家庭资产的10%，这部分人群多为中低收入阶层。

对策：中低收入水平家庭除了参与社保和医保等公共保障计划之外，还应在寿险方面加大投入，为家庭经济收入主要来源者购买消费型寿险，如定期寿险。这种消费型保险与返还型寿险相比，保费低保障高，一旦家庭支柱发生意外丧失劳动力，保额能帮助家庭维持正常生活水平。

亚健康状态2：收入来源靠工资，形式单一，财务自由度过低。70%的调查人群属于收入单一群体。该群体在工作稳定时不会受影响，但是一旦发生特殊状况，收入中断，家庭可能会陷入资金瘫痪状态。

对策：除了进行定期储蓄计划外，应咨询理财顾问，了解未来可能出现的财务缺口，再进行投资。投资的品种既要具有长期性，也要富有弹性，以应对各种意外支出。

亚健康状态3：盈余状况不佳。33%受访者的节余比例低于10%，基本上是“月光族”，46%受访者的消费比例高于60%。

对策：对于“月光族”来说，第一步是养成储蓄的习惯，可以将每月工资的10%进行定期储蓄或者定投基金，同时适当控制消费。

亚健康状态4：资产流动性过低或过高。受访者中流动性比率过大的占38%，不足的占37.9%。

对策：以维持自己6个月生活支出的资金作为流动资金，其他资金可根据需求进行投资。流动性比较低的人在不动产方面可能投资过多。比如一些拥有三套房的投资者，如果其账上现金流很少，建议其在适当时候卖出一套房进行套现。

亚健康状态5：净投资资产与净资产比过低，投资目标不明确。43%受访者的净投资资产与净资产比不足10%，该比例在50%左右为理想指标。

对策：留足6个月的生活资金作为现金流，然后在投资之前先明确目标，如以养老为目的，则投资稳健低风险的长期理财产品；如以子女教育为目的，则投资品种的风险收益可以先高后低，因为子女教育大笔支出主要是大学费用且时间相对确定，越临近子女上大学，投资品种越要低风险且赎回富有弹性。如对现有生活水平感到满足，就应适当降低高风险品种的投资比例，将投资维持在稳健收益水平即可。

亚健康状态6：负债比率高于40%。接近30%的受访者家庭负债比率高于40%。

对策：这部分人群多背负了房贷。建议先回顾自己的历史支出，确定自己的家庭必要支出是多少，然后根据自己的收入水平选择合适的房贷产品。

（摘自《南方都市报》）