时间:2020-01-15 作者:周万山 (作者单位:中国工商银行)
[大]
[中]
[小]
摘要:
为落实让利于民、扩大消费的金融改革要求,国家多次调整境内银行卡刷卡手续费率,价格水平不断下降,定价机制日趋市场化。同时,随着互联网金融和第三方支付机构的迅猛发展,一些市场份额较大、创新能力较强的第三方支付机构依托强大C端和线上优势,通过直连发卡银行方式,建立起短平快的互联网支付“三方模式”(仅包括商户、收单机构、发卡银行三方),并迅速垄断移动支付市场。在“三方模式”下,第三方支付机构并不参与银联等清算组织的网络清算,而是自行向发卡行进行清算。第三方支付机构承担了事实上的转接清算角色,进而自成体系、自主运营、自行定价,执行非常灵活的价格策略,快速占领线上线下商户市场的支付入口,对传统银行卡“四方模式”造成极大冲击,掀起了全方位的、深入的支付战争。可以说,金融科技创新一方面使得支付业态更加丰富,服务更加便利,另一方面也使得一些第三方支付机构借创新绕道发展、野蛮生长,造成支付市场乱象,影响到国内支付领域的价格体系和市场秩序。
金融回归下的商户市场重新布局
支付产业是国民经济的基础,促进社会资金安全、高效流转是产业各方的基本使命。“守住不发生系统性金融风险的底线”上升到国家高度,...
为落实让利于民、扩大消费的金融改革要求,国家多次调整境内银行卡刷卡手续费率,价格水平不断下降,定价机制日趋市场化。同时,随着互联网金融和第三方支付机构的迅猛发展,一些市场份额较大、创新能力较强的第三方支付机构依托强大C端和线上优势,通过直连发卡银行方式,建立起短平快的互联网支付“三方模式”(仅包括商户、收单机构、发卡银行三方),并迅速垄断移动支付市场。在“三方模式”下,第三方支付机构并不参与银联等清算组织的网络清算,而是自行向发卡行进行清算。第三方支付机构承担了事实上的转接清算角色,进而自成体系、自主运营、自行定价,执行非常灵活的价格策略,快速占领线上线下商户市场的支付入口,对传统银行卡“四方模式”造成极大冲击,掀起了全方位的、深入的支付战争。可以说,金融科技创新一方面使得支付业态更加丰富,服务更加便利,另一方面也使得一些第三方支付机构借创新绕道发展、野蛮生长,造成支付市场乱象,影响到国内支付领域的价格体系和市场秩序。
金融回归下的商户市场重新布局
支付产业是国民经济的基础,促进社会资金安全、高效流转是产业各方的基本使命。“守住不发生系统性金融风险的底线”上升到国家高度,正本清源,“让金融回归本源”,推动支付产业高质量发展成为方向。监管机构的重拳治理将对市场回归发生积极作用:一是《条码支付业务规范》将条码交易定位于小额便民支付,并按照风险防范能力设置不同交易限额,必将引导交易资金通过安全性更高、支付范围更广的银行账户结算,商户也会逐步倾向于使用兼容性更强的支付产品收银。二是要求第三方支付机构切断直联发卡银行模式,受理的网络支付业务全部通过网联平台处理,支付产业将重建“四方模式”,一些第三方支付机构直联、低价、跨界竞争优势将被极大削弱,竞争力不足的机构将退出市场,传统收单机构迎来了重新布局支付市场的良机。三是上调第三方支付机构备付金集中缴存比例,在还原支付机构业务本源、防范流动性风险的基础上,使商业银行掌握了谈判主动权,具备了相应议价能力。四是禁止支付机构使用条码技术从事T+0基金、现金贷等证券、融资、理财业务,使第三方支付机构的吸引力下降,进一步增强了商业银行在支付体系运行中的主体作用。随着监管力度的不断强化,国内支付市场由无序走向规范、由分化走向统一,账户、资金、渠道回归传统金融是大势所趋,也为传统收单机构转型发展带来宝贵的时间窗口。
聚合支付收单业务异军突起
随着各商业银行相继切断快捷支付通道,第四方的聚合支付在移动互联网大势中应运而生,其利用自身技术与服务集成能力,为商户提供包括但不限于支付结算服务、集合对账服务、技术对接服务、差错处理服务、金融服务引导、运行维护服务等内容,以此减少商户接入、维护结算时面临的成本支出,提高商户支付结算系统运行效率,并收取增值服务费用。
聚合支付有四方面特点:一是有国家政策站台,在明确不处理核心业务、不沉淀商户资金、不留存敏感信息的前提下,人民银行鼓励收单机构为商户提供“聚合支付”服务,给出合规发展的方向,在商家“刚需”和监管鼓励的双作用下,迎来发展机遇期。二是支持多元化接入扫码牌、手机APP、POS机、扫码枪、收银盒子等方式,能够帮助商户解决客户“碎片化”的支付痛点,提供一个安全便捷的支付环境,提升客户体验。三是能够支持多层级的商户一体化管理,包括数据合并、财务对账等,为商家和消费者带来更好的使用体验。四是能够全面获取用户交易信息,为商家后续精准营销做好数据保障。聚合支付越来越持久地渗透于更多交易场景,并渐渐成为主流支付趋势,说明国内移动支付的下半场竞争已正式开始。
金融开放与清算规范背景下的转型发展
合作共建,坚持银行卡“四方模式”。“四方模式”是国际银行卡产业通用模式,能够在细化社会分工、明确成员职能的基础上,发挥产业各方比较优势,降低提供产品或服务的成本,进而带来“分工净收益”,不断提升专业化效率。“四方模式”最核心的作用是可以兼顾和平衡支付过程中产业各方的关系,形成支付链条闭环,既符合监管要求,又能让所有参与主体得到实惠,是比较成熟、行之有效的运营模式。国内支付产业空前活跃,交易规模日益扩大,市场主体数量众多,坚持银行卡“四方模式”有利于鼓励产业各方明确路径、各司其职、协同发展。同时,有利于从宏观层面强化监管,进而形成“各类机构统一监管、线上线下价格一致、市场秩序稳定有序”良性局面,以实现规范和治理商户收单市场竞争乱象的最终目的。
合理定价,保证产业可持续发展。商户收单业务环节多、链条长,属于劳动密集型产业,需要投入大量成本维持业务运营,商户费率的持续下降在业务实际中已经造成收单机构贴本、亏本运营,部分机构退出市场,部分机构则在支付进程中战略摇摆、不断退缩,目前在市场上还占有份额的商业银行收单机构不足10家。应认真研究并建立适应互联网时代特征和业务发展规律的商户费率价格体系,确定合理费率水平,既规避由于一些第三方支付机构脱离价格监管体系和底限的双向自主定价,又确保各类收单机构不亏损并拥有一定盈利空间,有意愿投入机具和研发资源,更加积极地改善受理环境,提升商户服务品质,实现商户收单市场可持续健康发展。同时,从税收优惠方面实施调控,鼓励非现金支付结算,营造良好产业发展环境。
积极应对,巩固商业银行结算基础地位。商业银行在金融机构体系中处于主导地位,巩固商业银行在支付结算领域的基础地位,是促进支付清算体系整体化、金融资源集约化的有效手段,是提高金融资源的配置效率、维护金融安全和经济稳定的根本渠道。目前市场上比较有影响力的一些第三方支付机构,不仅从事支付业务,而且利用各种不同的金融牌照,在事实上具备了综合金融机构的功能。在费率下降、成本攀升、监管差异等因素影响下,传统商业银行一旦因无序竞争被迫退出支付领域,将会给整个市场秩序、信息安全、乃至金融稳定带来隐患。监管机构应继续强化监管职能,加大违规惩处力度,营造公平有序、安全运营、优胜劣汰的竞争秩序和发展环境,保护并提高传统商业银行布局商户收单市场的积极性。同时,商业银行也要积极应对互联网冲击,在支付业务领域创新发展,更好地服务实体经济发展和民生改善。
创新发展,鼓励第三方支付机构向支付服务平台转型。第三方支付机构的兴起也带来了不容忽视的现实风险,一些支付机构以支付为名行金融之实,以创新为名行违规之实,以普惠为名行高利贷之实。在深化支付领域供给侧结构性改革的总体要求下,应遵循安全与创新并重的思路,推动第三方支付机构业务步入正轨,与商业银行互有侧重、共生共荣。应立足自身特点,本着“小额、快捷、便民”的市场定位,深耕长尾市场,做细支付业务,严格支付与其他业务,将更多金融创新集中在现有合规业务的升级领域,不断做好已有支付方式的效能提升,有效强化自身系统的对外输出能力,更加重视对商户的服务,积极向支付服务平台转型。
责任编辑 韩璐
相关推荐