避债功能

许多企业主的妻子存有很多“私房钱”，似乎可以作为将来丈夫生意挫败后的应急资金。其实这些“私房钱”在法律上还是妻子和丈夫的共同财产。一旦丈夫因债务而被追偿时，这些“私房钱”仍将被拿走，并不能起到为家庭保全财产的作用。而保险可以解决这个问题。妻子用这些“私房钱”去买保险，当丈夫生意挫败时，即使家里的房产、汽车都被拿走，这张保单还是可以保留的。到时只需要到保险公司办理质押手续，就可以拿到现金，这就是保险的避债功能。此前，美国安然公司的老板就是在被美国政府冻结其财产后，通过保单质押得到了350万美元。

同样，企业也可以用保险避债。现在企业的风险准备金都存在银行，这样做有个致命风险：一旦企业财产因债务被法院冻结时，风险准备金也会被冻结，企业有可能因失去流动资金面临崩溃。如果企业此前有为企业职工投保的大额保单，企业就可以拿着保单到保险公司办理质押贷款，维系企业的生存。所以，保单有时比风险准备金更能抵御企业的风险。

股东互保

随着民营经济的兴起，许多人都采取股份制、合伙制创办企业。民营企业一般规模小，抗风险能力较弱。一旦股东中有一人出了意外，这个股东的家属可能会要求撤股，而这时当初的投资早已经变成了固定资产，企业就会因一方股东撤股而面临解体的危险。若这个股东的家属不撤股，其家属不懂经营管理也会让企业遭受损失。

这个问题可以用股东互保的办法轻易解决，即股东们都买保险，受益人是其他股东。这样即使一个人出了意外，也可以用赔偿费赎回这个人的股份，企业仍然能保持正常的发展。

财富传承

对于高端人士来说，其财富存在企业经营风险、家庭财富风险、身体风险和税收风险四大隐忧。如何合理转移财富，不至于“富不过三代”，成为高端人士的心病。保险能有效解决财富传承和保全的问题，对企业主阶层意义重大：一是保全财富，保证家庭富裕生活。把企业利润和家庭财富用保险的方式保存下来，不论企业经营好坏，家庭高品质生活均可得到保证。保险既在事业蒸蒸日上时起到锦上添花的作用，也能在处于困境时起到雪中送炭的作用。二是避债功能。《合同法》规定，受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。三是避税功能。国外一般都有较高的遗产税税率，而保险就是最好的规避遗产税征收的投资工具。四是风险转移工具。高端人士的各种人身风险，如健康、意外等，都可以通过保险方式转移给保险公司，从而做到无后顾之忧，全身心投入到事业的开拓中去。

（摘自《中国商界》）