现代保险起源于14世纪后半叶的意大利，和日益发展的海上贸易息息相关。海上贸易能够获利，但是遇到不测的机会也很多。在长期的航海实践中，逐渐形成了由多数人分摊海上不测事故所致损失的方式——共同海损分摊。这些原则的制度化，形成了最初的海上保险。

1666年9月2日，伦敦城被大火整整烧了5天，市内448亩的地域中373亩成为瓦砾。这次大灾难，加速了保险“由海登陆”的进程。一些专门从事住宅火险的公司成立了，并在以后的不断发展中扩展到其他风险，也扩展到房屋内其他财产保险。

而今天最为国人熟知的人寿保险，也是起源于海上。欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保，后来扩大到船上的船员。再后来，养老保险的雏形出现，生命表诞生……现代人寿保险一步步走入我们的视野。

保险发展到今天，可谓种类繁多，如和我们最直接相关的人身保险，两全保险、分红保险、大病保险、投资保险……不一而足，名字也是五花八门：年年红、节节高、福临门、康宁、盛世佳人……几乎所有美好的词语都能够从保险公司的产品名称中找到。

保险的分类

所有的人身保险产品，都可以划分为两个大类：保障和理财。保障是保险本身的职责，集众人之力去帮助那些少数的不幸者。而专门从事这项业务的就是保险公司，市面上保障方面产品林林总总但不外乎三大类：意外保障的产品、疾病保障的产品和寿险保障的产品。这三类保障产品，可以形象地用一个三角形来表示

只有这三类产品齐全的保障，才能象稳定的三角形一样，全面抵御人生可能碰到的种种风险。

当然，详细地分下去，意外保险包括意外身故保障、烧伤残疾保障，意外医疗保障，等等。疾病保险包括普通疾病保障、重大疾病保障、女性疾病保障、特种疾病保障，等等。寿险包括定期寿险、两全寿险，等等。

理财产品中有养老保险，教育金、创业金、婚嫁金保险等，但人们最为关注的还是养老保险。养老保险可以简单地划分为三类：传统的养老保险、分红型养老保险和投资理财型养老保险。传统的养老保险，就是我们大家熟知的，每年缴费多少，到了多少岁，每个月领取多少，一直领取到多少岁；分红型养老保险，就是除去传统的要素外，还会根据保险公司每年的运营情况，增加年底分红；而投资理财型保险，其实不仅仅用于养老，但是很多人会优先考虑来养老，所以也将其归入养老保险类中。以前曾经流行的投资连结险就属于这种类型，只是因为中国股市低迷，不但没有给保户带来收益反而造成损失，所以逐步退出市场。另外，就是现在比较火的万能寿险，它既可以分享公司的投资收益，又会有一个基本的保底利率，比较适合用作养老产品，也能够规避现在低利率投保所要承担的利率风险，所以最近一两年都是各家保险公司的“当家花旦”之一。

如何购买保险

1、选择一家优秀的保险公司。很多保险的缴费都在20年以上，保障期间可能长达终身，所以选择一家好的保险公司非常重要。有两项指标比较重要：一是经营历史。经营时间长至少相对经验比较多，二是公司实力。实力强的公司相对来说抗风险的能力强一些。

2、选择一个愿意替你考虑的代理人。代理人是公司和客户的桥梁，他们负责将公司的实力和形象以及产品和保障利益如实全面地告诉客户。当然，很多人会强调选择业绩优秀的代理人，业绩优秀当然很重要，至少证明他（她）在这个行业里面有更强的生存能力。但是，比业绩更重要的是他（她）必须能够站在客户的立场上。因为以往市场上为了自身利益损害客户利益的情况非常普遍。毕竟在保险方面，代理人和客户的信息始终是不对称的。台湾前国民党主席连战关于台湾前途的一句话——只有选对路，才有出路，对于买保险也是一样，只有选对人，才可以买到“好”保险！而只有保险代理人愿意为你考虑了，他（她）的专业程度才能真正对你有益，他（她）的优秀业绩才更值得你为之骄傲。

3、适合的产品或产品组合。产品放在最后，是因为保险产品是一纸承诺，没有雄厚的公司实力做基础，承诺就不能令人放心。同样，所有的产品不论是代理人推荐的，还是客户选择，征询代理人建议的，其实客户的最终决定在很大程度上都受到了代理人的影响。所以，没有好的公司、没有好的代理人而能够选择到适合的产品或组合是不可能的。而之所以提适合而不是好，就是因为好的标准很难定义。如果说投资回报高就是好产品，那么保险产品与基金股票或房产等投资方式获得的收益简直不具可比性。购买保险应作为客户整个理财规划的有机组成部分，解决适合于用保险来解决的问题，这样的保险产品或者计划对客户来说才是合适的。

责任编辑 杨曼