根据中国人民银行1999年发布的《银行信贷登记咨询管理办法(试行)》规定:银行信贷登记咨询是以银行信贷登记咨询系统为管理手段,通过对金融机构信贷业务和借款人信息登记,全面反映借款人资信情况,为金融机构提供借款人资信咨询服务,并对金融机构和借款人的信贷行为进行监控的金融监管服务制度。凡与金融机构发生信贷业务的借款人,应当向注册地中国人民银行申领贷款卡。贷款卡由借款人持有,金融机构对所办理的信贷业务,应及时、完整地在银行信贷登记咨询系统内登录有关要素、数据。
我国银行信贷登记咨询系统于1997年开始筹建,1999年在每个城市范围内实现了信贷数据联网上报并提供查询服务,并颁布了《银行信贷登记咨询管理办法(试行)》,在业务内容和管理等方面进行了规范;2002年底实现了全国联网查询,在全国所有334个地级城市(或地区)及31个省、自治区和直辖市建立了数据库。截至2003年5月底,该系统已录入近400万个借款人各项人民币贷款11.2万亿元,占全国金融机构各项人民币贷款金额的79%,除自然人外,借款人基本涵盖了所有与金融机构发生信贷关系的企事业单位及其他借款人。
我国银行信贷登记咨询系统目前采集的主要信息包括:
1.凡中华人民共和国境内与金融机构发生信贷业务的企业、事业单位及其他借款人(自然人除外),必须全部进入银行信贷登记咨询系统。
2中华人民共和国境内依法设立的中资、外资、中外合资金融机构,均须向银行信贷登记咨询系统传输信贷数据信息。
3.目前金融机构开展的贷款、承兑汇票、信用证、保函、担保等所有外币信贷业务全部登记进入系统。
4.系统登记借款人的基本概况、财务状况、欠息、被起诉等以及其他资信信息。
目前,银行信贷登记咨询系统所采集的信息数据是全面完整的。任何一个借款人在国内任何地方发生的所有信贷业务,都将记录在银行信贷登记咨询系统中。商业银行在获得了企业信息之后,可以利用这些信息防范化解金融风险。
1.通过银行信贷咨询系统可以全面揭示单个借款企业的信用风险。金融机构通过查询系统,可以看到借款企业的所有信贷记录,包括该企业在全国其他地区以及其他金融机构的所有往来信息,这样对企业是否有不良信贷情况可以一目了然。同时,对企业的财务状况、是否曾被起诉、是否有逃废债等情况也可以及时了解。比如:一个企业到某银行申请贷款,查询系统显示,该企业在其他多个银行的贷款已经逾期,并且有被起诉的情况。这些情况就可以帮助查询机构对企业的信用程度以及贷款前景有个基本的判断,一定程度上减少了不必要的风险。
2.通过银行信贷咨询系统可以快速掌握关联企业的融资风险。由于单个企业在各家商业银行的借款情况通过《系统》查询可以直接了解。此时,一些不符合借款条件的企业为了得到贷款往往采取注资新的企业、关联担保、财务处理等集团企业操作模式,以多个子、孙企业分散借款的方式达到形式上符合借款条件目的。以前段时间著名的农凯系关联企业为例。他的关联企业数十家,相互关系十分复杂,但通过《银行信贷咨询系统》,系统操作人员仅用了两小时时间就基本摸清了农凯系关联企业的贷款笔数、总量以及提供贷款的各家商业银行,快速有效的配合了有关部门对此问题的调查。
利用“银行信贷登记咨询系统”查询关联企业主要从三条渠道着手:一是查询集团企业资本构成信息。集团企业一般都由数个企业或自然人出资组成。系统在基本信息栏目中有专门的“实收资本构成”信息。我们可以从实收资本构成信息中一层层查询控股公司和子、孙公司的来龙去脉,大体了解企业集团关联企业的数量、资本总量和贷款总量。二是查询企业集团法人兼职状况信息。这种信息可以帮助我们判断企业集团是家族性的还是国家企业集团,其关联企业的设立是否必要或者有其他动机。三是查询企业对外担保和互相担保的信贷信息。企业之间的担保往往是构成关联的重要线索和依据。通过企业担保情况的查询,可以深入挖掘隐蔽的关联成员,从而得到更加完全的企业图谱。对这些信息进行归纳加总,就可以发现该企业集团的贷款和经营的实际全面情况。这对商业银行贷款决策具有重要参考价值。
3.通过银行信贷咨询系统可以及时分析行业风险。通过对系统收集来的数据加以统计分析,我们可以随时对现有的数据进行各种分类方法和统计口径下的汇总和比较。例如可以对所有企业贷款总量按行业、按时间生成表格,也可以按贷款增量、增幅排序,通过这些表格很容易看出贷款在各行业中占比的变化。通过这些变化,我们可以对今后的信贷业务走向有所预期,对宏观经济的决策提供数据参考。