时间:2023-07-10 作者:张学敏|李国斌 来源:《中国财政》2023年第12期
普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。发展普惠金融是促进共同富裕的重要手段,也是推动经济社会高质量发展的重要举措。近年来,河北省承德市坚持把发展普惠金融作为重点,聚焦支持企业做大做强、打赢脱贫攻坚战、乡村振兴等领域,全面落实普惠金融政策,强化金融产品、金融服务创新,扩大普惠金融覆盖面,为经济社会发展提供了有力金融支撑。
承德市普惠金融工作开展情况
(一)探索创新担保模式,打通政策传导“堵点”。2015年,承德探索建立“政银保”金融合作模式。该模式由政府提供风险补偿金,保险公司对银行贷款承保,政府、银行、保险三方共同按比例分担风险,实现三方联动、协调配合,着力解决小微企业“融资难”问题。截至2022年底,全市风险补偿资金规模达6.5亿元,带动承德银行、邮储银行、农行、信用联社等金融机构累计放贷44.7亿元,支持批发零售、种植业、养殖业等领域13076家小微企业健康发展。承德“政银保”工作得到河北省财政厅认可,获得省级奖补资金1.1亿元,占全省“政银保”奖补资金总量的75.1%。
(二)落实降费贴息政策,打掉小微企业“融资贵”痛点。一是筹集资金1000万元支持市中小企业信用担保公司分类压降担保费率。其中,将新增担保业务担保费率由2.5%—3%降到1.5%,将直接保障民生的经营主体担保费率降至1.5%以下,将确定的疫情防控重点保障企业担保费率降至1%以下。截至2022年底,全市累计为80家小微企业节约担保费1390.6万元。二是争取国家贴息资金167.4万元,协调建行等金融机构放贷3.6亿元,支持11家疫情防控相关领域企业,发挥了企业在疫情防控中的物资保障作用。三是规范融资收费管理,向小微企业特别是受疫情影响生产经营困难的小微企业主动让利。2022年,全市农合机构新发放普惠型小微企业贷款平均利率7.35%,同比下降0.07个百分点;法人机构对普惠型小微企业贷款实施临时性延期还本,涉及2310笔、156.7亿元。
(三)争取国家政策倾斜,借力扬帆。一是扩充风险补偿金,撬动金融机构融资规模。2019年,承德成为国家首批财政支持深化民营和小微企业金融服务综合改革试点城市,将国家奖励资金4000万元分别用于扩充“政银保”风险补偿资金池规模和市中小企业信用担保公司资本金。截至2022年底,全市累计撬动金融机构新增贷款169亿元,支持民营和小微企业4769家,全年为企业减负1620万元以上。二是争取奖补资金,支持小微金融机构发展。2019年以来,累计争取上级补贴资金3391.3万元,支持宽城融兴村镇银行、平泉恒升村镇银行、承德县恒升村镇银行发展。2022年,三家银行累计放贷9.3亿元,惠及农户11250户、小微企业814户。三是落实贷款贴息政策,加快民族贸易和民族特需商品定点生产企业发展。全面落实中央和省级民贸民品贷款贴息政策,并安排财力668.7万元用于民贸民品贷款贴息。2022年,全市累计撬动银行贷款39.6亿元支持中红三融集团等民贸民品企业发展。
(四)搭台牵线结缘,推进银企深入对接。一是抓好“金融支持稳企业保就业政银企对接重点企业信息库”建设,对74356家重点名单企业全部实现平台数据采集,并不定期组织召开政银企对接会议,推动再贷款再贴现政策精准落地。截至2022年底,全市金融机构再贷款余额70.5亿元,规模居全省第二位。其中,支农再贷款余额31亿元、支小再贷款余额39.2亿元。二是指导金融机构结合企业发展实际创新金融产品和服务方式。承德银行创新开发信用贷款产品“微业贷”,2022年小微企业信用贷款新增32.8亿元。截至2022年底,全市地方法人金融机构普惠小微信用贷款余额28.9亿元,占普惠小微贷款余额比重为16.9%。三是扎实开展“千银万企大走访”等活动,多元化宣讲金融政策,了解民营和小微企业以及个体工商户发展现状和融资需求。截至2022年底,全市地方法人金融机构个体工商户贷款余额77.7亿元、增加10.8亿元,信用贷款余额4亿元、增加2.8亿元。
(五)推动衔接换挡,助力金融服务乡村振兴。一方面,探索衔接资金由“直接投”向“间接引”转变新路径。2016年8月,承德在河北省率先启动农业产业化增信基金试点,由省市县三级财政共同出资,与农行承德分行合作,按照1:10比例向县级以上农业产业化龙头企业提供无抵押、无担保流动性资金贷款。截至2022年底,累计为102家农业产业化龙头企业提供贷款334笔、16.9亿元,增加产值2亿元,并带动农户1.2万余户、户均增收2500元。另一方面,加强脱贫人口小额信贷政策宣传和贷款投放工作,确保应贷尽贷。工行承德分行开发围场马铃薯贷、平泉食用菌贷、丰宁光伏贷等产品,其中畜牧贷累计投放794万元。张家口银行承德分行开发马铃薯、胡萝卜种植贷,授信总额1000万元支持农户开展农业生产。2022年,全市发放脱贫人口小额信贷3363户、1.6亿元,累计发放金额在全省11个地市中排名第一。
当前存在的问题
(一)小微企业与金融机构契合度较低,信息不对称。小微企业不仅普遍缺乏固定资产投资资金,还普遍缺少流动资金,经营收益率低,只能承担较低的融资成本。同时,不少小微企业对金融政策和产品缺乏了解,特别是近年来受疫情等因素影响,小微企业生产经营不稳定,一定程度上造成企业与金融机构信息不对称,难以发挥普惠金融应有作用。
(二)基层财政收支矛盾突出,难以腾出更多资金用于扩大风险补偿规模。以承德“政银保”模式为例,目前市本级担保基金规模仅为2800万元,撬动金融机构放大信贷规模不够,难以满足企业融资发展需求。
(三)服务收益与风险不匹配,在一定程度上制约普惠金融工作推进。普惠金融客户一般都是小微企业、个体工商户、自主创业者等,难以提供有效的抵押担保,属于风险较高的群体,风险与收益不匹配是制约金融机构开展普惠金融业务的重要因素。
(四)农村小微经营主体吸纳资金能力弱和银行信贷产品与服务创新不足,金融服务乡村振兴的机制体制不健全。农村小微经营主体普遍规模较小,自有资金不足,存在有形资产价值不足等问题,抵押物有限,再加上有一定经济实力的企业不愿为其担保,使其融资受限。同时,中小金融机构受网点布局、服务半径及客户时间成本影响,无法有效实现乡镇区域全覆盖,导致偏远乡镇客户申贷意愿较低。
对策建议
(一)丰富金融服务组织,加大政策宣传力度。从财政和地方金融监管部门、商业银行等抽调精干力量组建“金融服务团”,发挥“金融顾问”作用,深入企业,上门开展政策宣讲和对接服务,现场“开方抓药”。不定期组织开展“政银企对接会”等活动,并通过抖音、朋友圈以及发放明白纸等形式多渠道宣传普惠金融政策以及服务产品,使需求方及时了解相关信息。
(二)创新融资担保业务,提高普惠金融服务能力。一是对接优质再担保公司,合作开展“网商保”业务,开发批量化融资产品,解决小微企业、“三农”主体和科技创新型企业融资难问题。二是围绕“专精特新”小巨人企业营销融资担保业务,开展“一对一”服务,推进融资担保业务营销工作。三是针对小微企业、“三农”主体和技术创新型企业,开展以应收账款质押为主要反担保方式的融资担保业务,增加担保业务量。四是探索商业银行为企业创新活动提供股权和债权相结合的融资服务方式,与创业投资、股权投资机构实现投贷联动。五是健全新就业大学生等“新市民”贷款风险分担补偿机制和业务激励机制,营造良好的“新市民”金融服务环境。六是推广“信易贷”融资模式。组织金融机构和市场主体入驻“信易贷”平台,拓宽金融机构获取企业融资需求渠道,扩大信用贷款规模。
(三)做大财政收入蛋糕,扩大风险补偿规模。一是探索建立“财源共建、利益共享、风险共担、共同发展”市县两级财源培育体制机制,支持市场前景好、发展质量高、纳税金额大的项目落地建设,实现共享共赢共同发展。二是研究国家普惠金融资金奖补等政策,争取更多资金支持,做大做优财政收入“蛋糕”。三是落实《财政引导金融支持实体经济发展十条措施》等政策,对接省级以上政府投资引导基金和外埠资本,支持实体经济参与清洁能源等产业投资,实现本地资源收益本地化。四是在保障基层“三保”等基础上,拿出更多资金扩充“政银保”资金池、中小企业信用担保公司资本金、创业担保资金池、“险资直投”风险补偿金规模,带动金融机构实现“倍数放大贷款”效应。
(四)提升金融供给能力,优化金融环境。一是扩充金融机构乡镇物理网点数量,延伸服务触点,提高农村个体工商户、涉农小微企业等市场主体参与普惠金融工作积极性。二是深入农村小微经营主体,结合其生产、经营特点,提供春耕备耕、粮食流通收储加工等全产业链各类融资服务,同时扩大抵押担保范围,探索开发以农业经营主体的农村产权、标准化动产、农作物未来收益权作为抵质押物的产品,加大纯信用或类信用贷款、企业联保贷款等投放力度,降低信贷准入门槛。三是借助大数据与人工智能技术筛选有效客户,简化审批流程,对小微主体风险进行多维度精准识别、测量、监控。四是将金融机构服务乡村振兴考核评估结果纳入人民银行金融机构评级和宏观审慎评估,对贡献度高的金融机构,在差别存款准备金率、再贷款、风险拨备等方面给予适度倾斜,提高金融机构积极性。
(作者单位:河北省承德市财政局)
责任编辑 刘慧娴
相关推荐
主办单位:中国财政杂志社
地址:中国北京海淀区万寿路西街甲11号院3号楼 邮编:100036 投诉举报电话:88227114
京ICP备19047955号京公网安备 11010802030967号网络出版服务许可证:(署)网出证(京)字第317号
投约稿系统升级改造公告
各位用户:
为带给您更好使用体验,近期我们将对投约稿系统进行整体升级改造,在此期间投约稿系统暂停访问,您可直接投至编辑部如下邮箱。
中国财政:csf187@263.net,联系电话:010-88227058
财务与会计:cwykj187@126.com,联系电话:010-88227071
财务研究:cwyj187@126.com,联系电话:010-88227072
技术服务电话:010-88227120
给您造成的不便敬请谅解。
中国财政杂志社
2023年11月